Kto pomoże spłacić kredyt

Dzięki ubezpieczeniu od utraty pracy szukanie nowego zatrudnienia powinno być mniej stresujące, bo zobowiązania wobec banku przejmie ubezpieczyciel.

– Jest jednak bardzo ważne, by w momencie przystępowania do ubezpieczenia sprawdzić, ile świadczeń z tytułu utraty pracy ubezpieczyciel wypłaci maksymalnie – zwraca uwagę Agnieszka Pękal, menedżer ds. produktów BZ WBK-Aviva. Najczęściej jest to do 12 miesięcy.

Firmy ograniczają też liczbę okresów bezrobocia, które mogą się ubezpieczonemu przydarzyć. W przypadku kredytów na 30 lat z reguły są to cztery. Gdy po raz piąty stracimy pracę, nie dostaniemy już odszkodowania.

Uwaga na warunki

Ubezpieczenie takie jest dobrowolne i sprzedawane bez względu na wiek, zarobki czy miejsce zamieszkania. Istotne jest, że ubezpieczonym nie może być osoba, która osiągnęła wiek emerytalny lub ma uprawnienia do świadczeń z ubezpieczenia społecznego, np. rentę z tytułu niezdolności do pracy.

Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od zobowiązania kredytowego ubezpieczającej się osoby. Przykładowo w BZ WBK-Aviva przy kredycie na 100 tys. zł zaciągniętym na 20 lat miesięcznie płaci się za polisę ok. 35 zł, w InterRisku z kolei średnia stawka za 12-miesięczny okres ubezpieczenia to 1,1 proc. kwoty kredytu.

– W przypadku utraty pracy pokrywana jest pełna wysokość raty kredytu wraz z odsetkami. Wysokość składki zmniejsza się wraz z malejącym zobowiązaniem – mówi Agnieszka Pękal.

Należy jednak pamiętać, że ubezpieczenie działa na zasadzie zwrotu opłaconej raty kredytu w czasie, kiedy nie mamy pracy. Oznacza to, że na zobowiązanie wobec banku ubezpieczony musi wyłożyć pieniądze z własnej kieszeni, a dopiero później zwraca się do ubezpieczyciela o zwrot wpłaconej raty. Jeśli wynegocjujemy z bankiem zawieszenie spłaty rat na czas poszukiwania nowego zatrudnienia, ubezpieczyciel nie wypłaci pieniędzy.

– Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy jest oferowane wyłącznie jako ubezpieczenie grupowe, za pośrednictwem banków, z którymi mamy podpisaną umowę – mówi Agnieszka Rosa z biura prasowego PZU.

To standard dla całego rynku. Oznacza to, że polisę trzeba kupić w banku, w którym zaciąga się kredyt. Plusem jest natomiast fakt, że z ubezpieczenia może skorzystać zarówno osoba zatrudniona na podstawie umowy o pracę lub kontraktu zawartego na czas określony lub nieokreślony, jak też osoba prowadząca działalność gospodarczą.

Ważny nasz status

– Ubezpieczenie jest skierowane nie tylko do osób mających kredyty czy pożyczki hipoteczne, ale też inne typy zobowiązań wobec banków czy posiadaczy kart kredytowych – dodaje Agnieszka Rosa.

Największe nieporozumienia zdarzają się, gdy ubezpieczona osoba została bezrobotna na skutek ustania kontraktu terminowego. – Bez względu na typ umowy, jeśli była ona na czas określony i nie została przedłużona,  ubezpieczyciel nie wyrówna bankowych zobowiązań. Podobnie jeżeli ubezpieczony utraci pracę w okresie tzw. karencji, czyli między przystąpieniem do umowy ubezpieczenia a rozpoczęciem ochrony ubezpieczeniowej. Z reguły wynosi on 90 dni – tłumaczy Agnieszka Pękal. Analogicznie, nie otrzyma świadczenia bezrobotny, który nie ma prawa do zasiłku.

Aby skorzystać z odszkodowania, należy uzyskać status osoby bezrobotnej w urzędzie pracy wraz z prawem do zasiłku. Świadczenie będzie należne, gdy status bezrobotnego będzie przysługiwał ubezpieczonemu co najmniej 30 dni. Gdy ubezpieczony traci pracę wskutek rozwiązania umowy o pracę za wypowiedzeniem przez pracodawcę – świadczenie jest należne. Ale gdy sam składa wypowiedzenie – nie ma odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Często zwalniana osoba dąży do wynegocjowania zasad porozumienia stron, bo dzięki temu przysługuje np. wyższa odprawa. Trzeba wtedy indywidualnie skalkulować, czy bardziej opłacalne dla domowego budżetu jest skorzystanie z pieniędzy otrzymanych od pracodawcy, czy odszkodowanie od ubezpieczyciela z tytułu utraty pracy.

Znacznie mniej opłacalne jest korzystanie z polisy od utraty pracy dla osób samozatrudnionych. By ubiegać się o odszkodowanie, konieczne jest ogłoszenie upadłości, co wiąże się z procedurą sądową i opłatami.

Masz pytanie, wyślij e-mail do redaktora sekcji „Moje pieniądze" Jeremiego Jędrzejkowskiego j.jedrzejkowski@rp.pl

Poradnik „Rzeczpospolitej"

1. Czy ubezpieczenie od utraty pracy jest obowiązkowe? Nie. To osoba zaciągająca kredyt decyduje o tym, czy chce dodatkowe zabezpieczenie wykupić.

2. Czy mogę wybrać, w jakiej firmie chcę kupić polisę? Ubezpieczenie należy wykupić u ubezpieczyciela, z którym współpracuje bank udzielający kredytu. Dowolność obowiązuje natomiast przy wykupie polisy na życie (często wymaganej przy zaciąganiu kredytu hipotecznego), którą standardowo banki akceptują bez względu na firmę, która ją wystawiła.