Pakiety ubezpieczeniowe dla MSP

Niektóre towarzystwa mają dla mikro-, małych i średnich firm jedno ubezpieczenie bazowe, np. mienia od zdarzeń losowych oraz kradzieży, a do niego można dokupić dodatkowe elementy, np. ubezpieczenie szyb od stłuczenia czy ubezpieczenie maszyn. Przedsiębiorca dostaje więc możliwość rozszerzenia ochrony o ubezpieczenie specyficznych zagrożeń, charakterystycznych dla konkretnych branż.

Inne towarzystwa stwarzają niedużym firmom jeszcze większy wybór. Klient nie musi kupować ubezpieczenia bazowego, tylko sam decyduje, co chce ubezpieczyć.

– Jeżeli przedsiębiorca liczy się z tym, że w razie szkody będzie musiał ponieść różne koszty, np. związane z uprzątnięciem pomieszczeń czy terenu, odtworzeniem dokumentacji (zniszczonej np. podczas pożaru), może zapewnić sobie zwrot tych kosztów na podstawie klauzul dodatkowych – mówi Halina Stradomska, ekspert PZU. – Odpowiedzialność ubezpieczyciela w ramach klauzul dodatkowych ograniczona jest z reguły do limitu określonego w umowie. Przedsiębiorca, w porozumieniu z ubezpieczycielem, powinien zadeklarować wysokość tych limitów, kierując się przewidywaniami odnośnie do maksymalnej straty, jaką mógłby ponieść.

Ubezpieczenia w pakiecie są tańsze niż kupowane oddzielnie. Jak podaje Magdalena Kanarek, ekspert Ergo Hestii w zakresie ubezpieczeń dla sektora MSP, ponad 85 proc. małych i średnich firm wybiera właśnie pakiety, co potwierdza ich atrakcyjność.

Na co narażony jest majątek

Przedsiębiorca powinien zacząć od zastanowienia się, na jakie szkody narażone jest jego mienie. Pod uwagę należy wziąć np. położenie firmowego budynku czy rodzaj prowadzonej działalności.

Dobrze jest przeanalizować zarówno zewnętrzne przyczyny ewentualnej szkody, takie jak powódź, huragan czy dewastacja, jak i wewnętrzne, np. eksplozja mająca związek z produkcją. Koniecznie trzeba też uwzględnić szkody, które mogą być wyrządzone innym osobom, i pod tym kątem dobrać odpowiednią polisę OC.

– Przedsiębiorca powinien zadać sobie wiele pytań, np. jakie szkody mogą być wyrządzone w wyniku prowadzonej działalności (w mieniu firmy i osób trzecich, np. kontrahentów, klientów), jakich zdarzeń losowych da się uniknąć, a na jakie nie mamy wpływu – radzi Magdalena Kanarek.

Na zdarzenia losowe takie jak huragan, uderzenie pioruna czy powódź nie mamy wpływu. Musimy więc się zastanowić, jak będzie funkcjonowała firma w sytuacji, gdyby doszło do szkody spowodowanej tymi zdarzeniami.

Ubezpieczenie nie zagwarantuje oczywiście dobrej pogody. Ale prawidłowo skonstruowana polisa w razie szkody pozwoli odbudować majątek, tak aby możliwe było kontynuowanie działalności.

Specyficzne potrzeby branż

– Przy wyborze ubezpieczenia warto przeprowadzić tzw. analizę ryzyka dla przedsiębiorstwa, biorąc pod uwagę charakter jego działalności – wskazuje Jacek Ojrzyński, dyrektor ds. ubezpieczeń gospodarczych i dla MSP w Aviva. – Taka wszechstronna analiza pomoże wybrać najlepszy dla danego przedsiębiorcy zakres ochrony ubezpieczeniowej.

– Rzetelna analiza prawdopodobnych strat i zagrożeń pozwala wspólnie stworzyć kompletny, w pełni profesjonalny program ubezpieczeniowy – dodaje Marzena Michalska, ekspert w Departamencie Ubezpieczeń Mieszkań i Małego Biznesu w Allianz.

W różnych branżach potrzebna jest różna ochrona.

– Na przykład w firmach transportowych czy budowlanych najistotniejsze są ubezpieczenia OC. Firmom handlowym z branży spożywczej szczególnie polecamy rozszerzenie ubezpieczenia o ryzyko rozmrożenia produktów, a firmom z branży produkcyjnej czy usługowej – ubezpieczenie awarii maszyn – mówi Sonia Lech, kierownik Zespołu Ubezpieczeń SME w Warcie.

Decydując się na konkretne towarzystwo, warto wziąć pod uwagę jakość obsługi przy likwidacji szkód. Chodzi o to, by przedsiębiorca miał zapewniony szybki powrót do normalnej działalności, a ryzyko utraty klientów czy dochodów ze sprzedaży było zminimalizowane.

Niestety, jakości usług nie można zobaczyć czy doświadczyć w momencie zawierania umowy. Trzeba kierować się swoimi wcześniejszymi doświadczeniami z likwidacji szkód.

Jeśli dane towarzystwo sprawnie wypłaciło odszkodowanie np. z ubezpieczenia prywatnego mieszkania przedsiębiorcy, to ma on prawo liczyć, że podobnie będzie przy ubezpieczeniu firmy. Warto także zapytać o opinię multiagenta czy brokera, jeśli korzystamy z ich usług, albo znajomych, którzy w ostatnim czasie mieli tego typu doświadczenia.

Jaka ochrona, taka składka

– Cena ubezpieczenia dla małych i średnich przedsiębiorstw zależy od wielu czynników, m.in. od rodzaju prowadzonej działalności, charakterystyki obiektów wykorzystywanych w tej działalności, zabezpieczeń przeciwpożarowych i przeciwkradzieżowych, wartości ubezpieczanego mienia, szkód z lat poprzednich oraz ich charakteru. Ceny różnią się znacząco w zależności od branży czy prowadzonej działalności – mówi Jacek Ojrzyński.