Jak skutecznie ubezpieczyć dom na wypadek zalania

– W ubiegłym roku, zwłaszcza w marcu, było dużo szkód związanych z zalaniami i podtopieniami podczas odwilży – mówi Leon Pierzchalski, dyrektor Departamentu Ubezpieczeń Majątkowych Uniqa. – Podczas tegorocznych odwilży także takie szkody występowały.

Woda dostaje się do domów na przykład przez nieszczelny dach lub elementy stolarki. Często dochodzi do podtopień piwnic i pomieszczeń na parterze budynku. Właściwie dobrany zakres ubezpieczenia domu ochroni przed wydatkami w razie tego typu zdarzeń.

– Przed wykupieniem ubezpieczenia dobrze jest sprawdzić, jak towarzystwo definiuje te rodzaje ryzyka, których obawiamy się najbardziej, i czy dane ryzyko jest uwzględnione w zakresie standardowym – radzi Anna Dyga z PZU. – Na przykład ubezpieczenie od powodzi coraz częściej można wykupić za dodatkową składkę.

Zdarza się jednak, że towarzystwo nie ubezpieczy domu od powodzi, jeśli znajduje się on na obszarze zagrożonym powodzią.

Firmy często oferują kilka wariantów ubezpieczenia różniących się zakresem ochrony. Czasami wariant podstawowy obejmuje skutki zdarzeń, które akurat nam nie zagrażają. Dopiero po zapłaceniu dodatkowej składki możemy uzyskać interesującą nas ochronę. Na przykład w wariancie podstawowym polisa może chronić od skutków huraganu i powodzi, a dopiero za dodatkową opłatą – od zalania.

Trzeba też zdecydować, czy ubezpieczymy majątek według wartości odtworzeniowej czy rzeczywistej. W pierwszym przypadku odszkodowanie ma umożliwić zakup zniszczonych rzeczy tej samej jakości i rodzaju. Wartość rzeczywista oznacza wartość odtworzeniową pomniejszoną o stopień zużycia rzeczy, ale składka jest wtedy niższa.

Zdarza się też, że w ogólnych warunkach ubezpieczenia znajdują się zapisy o stosowaniu proporcji, czyli zmniejszeniu odszkodowania, jeżeli majątek jest ubezpieczony na niższą kwotę, niż wynosi jego realna wartość. Taki zapis nie jest korzystny. Zaoszczędzenie na składce może spowodować, że później odszkodowanie nie pokryje wszystkich strat.

Warto ubezpieczyć nie tylko mury, ale też wyposażenie domu czy mieszkania, które może być zniszczone podczas podtopień i zalań.

Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od wielu parametrów: m.in. od zakresu i sumy ubezpieczenia, wybranego wariantu, przeznaczenia budynku (mieszkalny, gospodarczy itd.), jego stanu technicznego i lokalizacji. Składka roczna dla domu jednorodzinnego w Małopolsce o wartości 500 tys. zł wynosi ok. 500 zł.

Posiadanie polisy nie zwalnia właścicieli budynków z obowiązku dbania o ich należyty stan. Zły stan techniczny może być powodem odmowy wypłaty odszkodowania.

Przy podtopieniach przydaje się assistance

- Prawie każdy, kto ma ubezpieczoną nieruchomość, dostaje w pakiecie usługi home assistance. Zazwyczaj nie są one dołączane tylko do najtańszych polis, z najmniejszym zakresem ochrony. Często podstawowy wariant home assistance nie wiąże się z dodatkowymi kosztami. Płaci się dopiero za bardziej rozbudowane wersje.

- Home assistance obejmuje całodobową pomoc w sytuacjach określonych w umowie, takich jak nieszczęśliwe zdarzenie losowe, awaria, wypadek w domu lub mieszkaniu. Towarzystwo zajmie się np. organizacją naprawy instalacji wodno-kanalizacyjnej, sprzętu AGD/RTV, wezwie stolarza, hydraulika, elektryka czy dekarza. Jeżeli więc na skutek podtopienia woda zalała piwnicę, uszkodziła kanalizację czy instalację elektryczną, możemy szybko otrzymać pomoc.

- Polisy niewiele różnią się zakresem odpowiedzialności towarzystw, natomiast odmienne są limity kwotowe określające, ile maksymalnie ubezpieczyciel zapłaci za daną usługę. Różnice dotyczą też tego, czy towarzystwo pokrywa jedynie koszty pomocy, czy też zarówno pomocy, jak i materiałów.

- Żeby skorzystać z assistance, trzeba skontaktować się z całodobowym numerem alarmowym, podanym przez ubezpieczyciela. Zorganizowanie pomocy przez firmę jest zazwyczaj szybsze i skuteczniejsze niż samodzielne działanie, gdyż firmy assistance współpracują z usługodawcami w całym kraju, a jakość ich usług systematycznie weryfikują.

- Zakres świadczeń, które się nam należą, znajdziemy w ogólnych warunkach ubezpieczenia. W tym samym towarzystwie można kupić różne warianty polis. Zazwyczaj do droższych pakietów ubezpieczeniowych dołączane jest home assistance o szerszym zakresie.

- W ramach assistance można liczyć m.in. na usługi serwisowe, dozór mienia, gdy ubezpieczony znajduje się poza miejscem zamieszkania, opiekę nad zwierzętami domowymi, transport mienia, organizację tymczasowego zakwaterowania. Bogatsze warianty zawierać też mogą np. pomoc informatyka, medyczną, opiekę psychologa, zorganizowanie opieki nad dzieckiem, infolinię z szerokim zakresem informacji.

Oferta towarzystw – przykłady

- W PZU klient może dowolnie kształtować zakres ubezpieczenia i dostosować go do potrzeb. Wszystkie polisy mieszkaniowe standardowo obejmują podstawowe rodzaje ryzyka, w tym powódź. Ubezpieczenie PZU Dom i PZU Dom Plus chroni m.in. przed skutkami powodzi (zalanie terenów wskutek m.in. podniesienia się poziomu wody w korytach wód płynących lub stojących, opadu lub spływu wód po zboczach lub stokach na terenach górskich lub falistych), zalania (bezpośrednie działanie wody lub innych cieczy polegające m.in. na spowodowanym awarią wydostaniu się wody, pary lub innych płynów z instalacji wodnej, kanalizacyjnej lub centralnego ogrzewania znajdujących się wewnątrz np. lokalu mieszkalnego czy budynku) lub opadu (woda pochodząca z naturalnych opadów w postaci deszczu, topniejącego śniegu, lodu lub gradu powodująca zalanie ubezpieczonego przedmiotu).

- W Generali takie szkody jak zalanie wskutek opadów atmosferycznych, szkody spowodowane śniegiem lub lodem znajdują się w podstawowym zakresie ubezpieczenia. W przypadku powodzi dodatkową składkę płaci się w tych rejonach, gdzie ryzyko powodzi jest wyższe.