Od ubiegłego roku prowizje znacznie wzrosły

Kiedy nagle zabraknie nam gotówki, kredyt w rachunku może się okazać wybawieniem. Po środki można sięgnąć w każdej chwili. Co więcej, pożyczka taka może być tańsza od gotówkowej.

Oprocentowanie kredytu w ROR bywa porównywalne z tym, co proponują banki przy szybkich pożyczkach. Ale prowizje za przyznanie są dużo niższe. Przy kredytach odnawialnych płaci się 1 – 2 proc. Natomiast przy gotówkowych banki często pobierają maksymalną możliwą stawkę, czyli 5 proc.

[wyimek]14 proc. jeśli oprocentowanie kredytu w ROR nie przekracza tej granicy, można uznać propozycję za niezłą[/wyimek]

Co więcej, w przypadku kredytu w koncie odsetki płacimy tylko od wykorzystanej kwoty. Bank codziennie sprawdza, jaki jest poziom zadłużenia, nalicza odsetki i dopisuje je na koniec miesiąca. Jeśli na nasz rachunek wpłynie pensja, zadłużenie automatycznie się zmniejsza. A dzięki temu odsetki będą niższe. Dlatego kredyt w ROR może się okazać znacznie tańszy niż pożyczka gotówkowa.

Poza tym swobodnie wybieramy terminy spłat. Nie ma rat wyznaczonych przez bank. Teoretycznie nie trzeba nawet w każdym miesiącu spłacać odsetek. Dopóki limit zadłużenia nie jest wykorzystany w całości, odsetki mogą być pokrywane środkami z kredytu. Swoboda ta dla niektórych może się okazać pułapką. Żeby spłacić taki kredyt, trzeba się samemu zmobilizować do zmniejszania zadłużenia.

[wyimek]1 proc. bez wielkiego problemu na rynku można znaleźć kredyty odnawialne z taką prowizją za ich przyznanie[/wyimek]

Kryzys spowodował, że banki szukały dodatkowych przychodów, gdzie się dało. Podwyższały więc opłaty za różne usługi, w tym za przyznanie czy odnowienie linii kredytowej.

Rok temu klienci PKO BP, którzy starali się o kredyt w rachunku, płacili 1 proc. prowizji i 0,5 proc. opłaty przygotowawczej. Ta ostatnia stawka się nie zmieniła, ale prowizja wzrosła do 1,8 proc. To duża podwyżka. Jeśli ktoś zaciąga kredyt o wartości 10 tys. zł, musi zapłacić 230 zł zamiast 150 zł.

Na tym nie koniec. Prowizje przy kredytach odnawialnych konstruowane są według schematu: określony procent od przyznanego limitu, ale nie mniej niż suma podana w złotych. I w PKO BP poszły w górę również te minimalne kwoty. Kiedy prowizja wynosiła 1 proc., klient musiał zapłacić minimum 20 zł. Teraz jest to co najmniej 60 zł.

[wyimek]13,49 proc. takie odsetki, do tego 1-proc. prowizja za przyznanie i 0,5-proc. za odnowienie linii – to dobra oferta VW Bank direct[/wyimek]

Podwyżkę wprowadził również Alior Bank. Prowizja wzrosła tam z 1 proc., min. 20 zł, do 1,6 proc., min. 60 zł. W BGŻ za przyznanie kredytu płaciło się od 1 do 1,5 proc., min. 40 zł. Stawki te wzrosły do 1,75 – 2,5 proc., min. 50 zł.

W Getin Banku kredyt w rachunku kosztował od 0,1 do 0,15 proc. miesięcznie. Teraz jest to 0,25 proc. miesięcznie. Getin jako jedyny nalicza opłatę co miesiąc. W skali roku wynosi ona aż 3 proc.; jest najwyższa na rynku. Podwyżka nastąpiła też w Kredyt Banku. Prowizja wzrosła z 1 do 1,99 proc.

Gdy otwieramy konto osobiste i od razu zakładamy, że będziemy chcieli korzystać z kredytu w rachunku, musimy dokładnie sprawdzić, jakie będą się wiązać z tym koszty. Przede wszystkim należy zobaczyć, ile wynosi prowizja za udzielenie kredytu, ale również ile w kolejnym roku trzeba będzie zapłacić za jego odnowienie. Stawki te wcale nie muszą być takie same.

W Invest-Banku za pierwszy rok korzystania z kredytu w koncie Efekt płaci się 1 proc., za kolejne lata 1,5 proc. W niektórych bankach jest na odwrót – w następnych latach opłata maleje. Takie rozwiązanie jest bardziej przyjazne dla klienta i premiuje jego lojalność. Stosują je: Gospodarczy Bank Wielkopolski, Kredyt Bank, Polbank EFG czy Volkswagen Bank direct.

Millennium za przyznanie kredytu w ogóle nie pobiera opłaty, ale za jego odnowienie inkasuje 1 proc. Podobnie jest w Citibanku. Pierwszy rok jest za darmo, za drugi i kolejne płacimy 1,75 proc.

Zarówno Millennium, jak i Citibank można pochwalić za niestandardowe, korzystne dla klientów rozwiązanie. Jeśli jesteśmy zadłużeni w rachunku krócej niż siedem dni w miesiącu, kredyt jest nieoprocentowany.

Zmiana kredytu odnawialnego wiąże się z koniecznością zmiany konta osobistego. Limit kredytowy jest bowiem integralną częścią rachunku. Przy wyborze oferty oba te elementy trzeba oceniać łącznie.