Standardowa mizeria

W zestawieniach najlepszych lokat wciąż powtarzają się te same banki, zwykle mniejsze. Postanowiliśmy więc sprawdzić, co oferują instytucje największe, najbardziej znane na rynku. Ich standardowa oferta jest słaba. Średnie oprocentowanie 12 najlepszych na rynku lokat sześciomiesięcznych wynosi 3,35 proc. w skali roku, a w przypadku depozytów w 12 dużych bankach jest to 2,14 proc. (dla kwoty 5 tys. zł). To i tak dużo w porównaniu z propozycjami największych instytucji: Pekao i PKO BP. Większość dużych banków stawia na konta oszczędnościowe. Ich oprocentowanie bywa konkurencyjne, ale często dotyczy tylko pierwszych miesięcy oszczędzania lub nowych środków.

Powiedzieli dla „Rz"

Marcin Sawicki | odpowiedzialny za lokaty w FM Banku PBP

Najatrakcyjniejsze depozyty terminowe znajdziemy w mniejszych bankach komercyjnych takich jak np. FM Bank PBP. Wyższe oprocentowanie lokat wynika tam z potrzeby zapewnienia stabilnego finansowania dla aktywnej działalności kredytowej, w naszym wypadku kierowanej przede wszystkim do mikroprzedsiębiorców i małych firm. Taka polityka depozytowa pozwala mniejszym bankom finansować się w dużym stopniu niezależnie od rynku międzybankowego. Poza tym mniejsze banki nie mają  możliwości pozyskiwania środków wewnątrz grupy kapitałowej tak jak banki należące do największych grup finansowych. Należy również pamiętać, że mniejsze banki są na rynku obecne relatywnie od niedługiego czasu, podczas gdy największe instytucje korzystają z przewagi wynikającej z długoletniej obecności na rynku sięgającej nawet czasów sprzed transformacji gospodarczej.

Michał Sadrak | analityk Open Finance

Ponadprzeciętnie wysokie oprocentowanie lokat można traktować dwojako. W przypadku depozytów dłuższych niż roczne banki kierują się oczekiwaniami dotyczącymi wysokości stóp procentowych i chcą zagwarantować sobie stabilne finansowanie na dłuższy okres. Natomiast w przypadku promocji lokat krótkoterminowych (szczególnie takich do trzech miesięcy włącznie) instytucjom finansowym zależy nie tylko na zwiększaniu salda depozytów, ale także na pozyskaniu nowych klientów, m.in. takich, którzy założą rachunek osobisty, a w przyszłości być może skorzystają z innych usług. Z punktu widzenia banków oferowanie stosunkowo wysokiego oprocentowania krótkoterminowych depozytów może mieć ekonomiczne uzasadnienie. To, co musiałyby wydać na pozyskanie klienta, który założy rachunek osobisty (szacuje się, że to kwota ok. 250–400 zł), mogą zaoferować klientom w formie podwyższonych odsetek od depozytu. Dlatego tak często promocyjne lokaty wiążą się z wieloma ograniczeniami. Dotyczą one na przykład maksymalnego salda depozytu (np. limit 10–20 tys. zł) czy kierowania oferty wyłącznie do nowych klientów.

Mariusz Klimczak | prezes Banku Ochrony Środowiska

Na rynku bankowym panuje ostra konkurencja. Jest to szczególnie widoczne na polu rywalizacji o najbardziej aktywnych klientów. Warto podkreślić, że jest to bardzo cenna grupa, choć zarazem najbardziej wymagająca. Osoby te, wybierając ofertę konkretnego banku, nie kierują się tylko reklamą. Często same wyszukują informacji o najnowszych produktach, korzystają z ogólnodostępnych materiałów, weryfikują rankingi i zestawienia. W wypadku banków, które nie dysponują wielkimi sieciami oddziałów i wysokimi  budżetami reklamowymi, obecność w takich podsumowaniach ma niebagatelne znaczenie. Jednak droga do sukcesu nie ogranicza się tylko do gry ceną. Równie istotna jest specjalizacja, wprowadzanie na rynek innowacyjnych rozwiązań. W Banku Ochrony Środowiska takim wyróżnikiem są produkty bankowe z dodanym do nich pierwiastkiem eko. Łączymy w nich korzyści finansowe ze środowiskowymi, ale w taki sposób, żeby miały również pozytywny wpływ na budżet naszych klientów. Na przykład, przygotowując się m.in. do działań w ramach programu MdM, opracowaliśmy produkt wspierający budowę domów jednorodzinnych wykorzystujących ekologiczne rozwiązania, dzięki którym koszty ogrzewania są nawet zerowe. W lutym ogłosimy szczegóły tego projektu. Równie ważna jest funkcjonalność oferty. Rozwijając paletę produktów oszczędnościowych, postawiliśmy na ścisłą współpracę naszych ekspertów i specjalistów zatrudnionych w DM BOŚ. Efektem wspólnych prac jest uruchomiony w grudniu bossa bank. Jest to internetowa platforma oszczędnościowo-inwestycyjna oferująca w jednym miejscu dostęp do blisko 200 funduszy inwestycyjnych i lokat bankowych.

Wyszukane w ofertach

Poprosiliśmy duże banki, które mają więcej niż 300 placówek, żeby powiedziały, co mogą zaoferować osobie, która chce ulokować 10 tys. zł na okres  około sześciu miesięcy.

- Alior Bank

– Konto oszczędnościowe; nowi klienci mają zagwarantowane stałe oprocentowanie w wysokości 3,25 proc. przez pierwsze trzy miesiące, w kolejnych oprocentowanie ustalane jest w zależności od WIBID1M.

– Dla osób, które po pół roku ponownie odnawiają lokaty bank przygotował ofertę Bankowych Papierów Wartościowych Pieniężnych. Minimalna kwota inwestycji wynosi 1 tys. zł (zakup 10 papierów bez dodatkowych prowizji). Następnie co sześć miesięcy wypłacane są odsetki oraz może być wypłacony kapitał. Do wyboru są dwa warianty: w pierwszym odsetki rosną od 2,5 do 15 proc., ostateczny wykup papieru w grudniu 2015 r.; drugi wariant: odsetki rosną od 2 do 20 proc.; ostateczny wykup papierów w grudniu 2017 r. (średnie oprocentowanie w całym okresie oszczędzania wynosi odpowiednio 3,77 proc. i 4,12 proc.).

- Bank BGŻ

– Konto  z zyskiem; konto oszczędnościowe; oprocentowanie dla nowych klientów 3 proc.; stare środki 2 proc. (obowiązuje do końca marca).

– Lokata terminowa na 6 miesięcy; oprocentowanie wynosi 2,5 proc., oferta dla wszystkich, minimalna kwota ?1 tys. zł.

- Bank BPH

– e-Lok@ta; depozyt  można założyć na 181–270 dni, oprocentowanie 2,25 proc. ?w skali roku, minimalna kwota ?1 tys. zł.

– Pakiet Premium Profit; produkt oszczędnościowo-ubezpieczeniowy, który łączy lokatę sześciomiesięczną o oprocentowaniu 8 proc. w skali roku oraz ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym; minimalny wkład na lokatę: ?1 tys. zł, minimalna składka ubezpieczeniowa: 10 tys. zł.

– Pracowite Konto Oszczędnościowe w pakiecie z Maksymalnym lub Kapitalnym Kontem. Oprocentowanie dla Posiadaczy Kapitalnego Konta wynosi 2,25 proc. w skali roku, dla Posiadaczy Maksymalnego Konta od 2,25 do 3 proc. W ofercie standardowej oprocentowanie Pracowitego Konta Oszczędnościowego to 1,6 proc. w skali roku.

- Bank Millennium

– Konto Oszczędnościowe: dla nowych środków bez limitu kwoty oprocentowanie wynosi 3,1 proc. w skali roku, obowiązuje przez trzy miesiące od pierwszej wpłaty nowych środków (promocja do 1.03.2014 r.).

- Bank Pekao

– Od 5 tys. zł jest możliwość negocjowania oprocentowania lokaty zakładanej na okres od dwóch do 365 dni. Przy ustalaniu oprocentowania bank kieruje się stawkami WIBOR; obecnie dla sześciu miesięcy jest to  2,72 pkt proc.

- BZ WBK

– Trzymiesięczna Lokata Powitalna 123 dla zakładających konto 123; oprocentowanie rośnie z miesiąca na miesiąc od 2 do 5 proc. Efektywne oprocentowanie wynosi 3,35 proc. w skali roku. Bank wypłaca osobom zrywającym lokatę odsetki za wszystkie pełne miesiące oszczędzania. Minimalna kwota depozytu 1 tys., maksymalna 20 tys. zł.

– Sześciomiesięczna Nowa Lokata Swobodnie Zarabiająca z odsetkami 2 proc. w skali roku; minimalna kwota wynosi 1 tys. zł.

– Pięciomiesięczna Lokata Dynamicznie Zarabiająca; oprocentowanie rośnie z miesiąca na miesiąc od 1 do 3,5 proc.; oprocentowanie efektywne 2,12 proc.; możliwością automatycznego odnawiania, w razie zerwania umowy wypłata odsetek za wszystkie pełne miesiące oszczędzania.

- Credit Agricole

– Bank proponuje lokatę sześciomiesięczną ze stawką 2,5 proc. (stopa stała) lub 2,4 proc. (zmienna).

- Eurobank

– Bank oferuje lokatę sześciomiesięczną z oprocentowaniem 2,9 (przez Internet lub telefon) oraz 2,75 proc. (w placówce banku; kwota 10 tys. zł.

–  Rachunek Oszczędnościowy Eurobank PROgress z oprocentowaniem (wkład 10 tys. zł) 2,65 proc. w skali roku.

- Getin Bank

– Lokata Prosty Zysk; oprocentowanie uzależnione od stopy referencyjnej NBP. Odsetki dopisywane są do kwoty lokaty w ostatnim dniu okresu umownego. Minimalna kwota to 500 zł. Oprocentowanie dla lokaty sześciomiesięcznej wynosi 3 proc. (osoby nieposiadające ROR w banku) i od 3,1 do 3,3 proc. (klienci banku).

- ING Bank

–  Osoby będące klientami banku mogą otworzyć OKO. Oprocentowanie standardowe wynosi od 1,7 do 1,9 proc. Jest naliczane na koniec miesiąca. Klienci ci mogą też otworzyć sześciomiesięczną eLokatę lub Lokatę Ekstra Premia o oprocentowaniu 2,25 proc. w skali roku.

– Osoby niebędące klientami banku mogą otworzyć OKO w ramach oferty specjalnej Bonus na start. Oprocentowanie  ?3 proc. w skali roku obowiązuje przez cztery miesiące od daty otwarcia konta.

- PKO BP

– Lokata Nieparzysta z dziewięciomiesięcznym okresem umownym. Jeśli ulokujemy 10 tys. zł i przetrzymamy je do końca okresu umownego, bank wypłaci odsetki w wysokości 1,95 proc. Możliwe jest uzyskanie wyższych odsetek, gdy wpłaci się nowe środki (wtedy oprocentowanie wyniesie 2,1 proc. w skali roku) lub gdy ulokuje się wyższą kwotę. Możliwa jest częściowa wypłata pieniędzy lub likwidacja lokaty bez utraty odsetek (po upływie miesiąca od założenia).