Przeprowadzone w lutym 2014 r. badanie wśród klientów Idea Expert wykazało, iż najczęściej – aż w 25% przypadków – pożyczają pieniądze na remont mieszkania.

Z kolei 19% spośród nich przeznaczało pożyczone pieniądze na konsumpcję bieżącą, a 17% - na spłatę wcześniejszych zobowiązań. Co ważne, klienci coraz częściej korzystają z pośredników finansowych, którzy dysponują fachową, specjalistyczną wiedzą i narzędziami.

 

Rynek sprzyja pożyczającym

Długa seria obniżek stóp procentowych NBP – przeprowadzana przez Radę Polityki Pieniężnej w latach 2012–2013 – wywołała bardzo niskie koszty pozyskania kredytów (na poziomie nie notowanym od lat). Naszym planom inwestycyjnym w zakresie zakupu i remontu mieszkania sprzyja zarówno rynek nieruchomości (wciąż korzystne ceny), jak i polityka ustawodawcy. Chodzi przede wszystkim o program „Mieszkanie dla Młodych" –pomoc państwa przyznawaną w formie dofinansowania do wkładu własnego.

Wraz z początkiem stycznia 2014 r. Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła tzw. rekomendację S, która nakłada na kredytobiorców obowiązek posiadania wkładu własnego przy zakupie mieszkania. Jego poziom jest jednak nadal bardzo niski. Zgodnie z wytycznymi Komisji wkład własny przy zakupie nieruchomości na kredyt wynosi w bieżącym roku co najmniej 5%. W 2015 r. będzie on już wynosił minimum 10%, w 2016 r. – 15%, a od 2017 r. – 20%. Jeśli, więc poziom wkładu własnego stanowi dla nas istotne ograniczenie, to decyzji o zakupie mieszkania nie powinniśmy odwlekać.

 

Koszt kredytu to nie tylko oprocentowanie

Analizując dostępne na rynku oferty kredytów hipotecznych, skupiamy się przede wszystkim na wysokości ich oprocentowania. Ma na nią wpływ marża banku oraz zmienna stopa referencyjna WIBOR (Warsaw Interbank Offer Rate). WIBOR to wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym (to właśnie w rodzimej walucie Polacy w głównej mierze zaciągają teraz kredyty hipoteczne). Wysokość WIBOR jest składową m.in.: wysokości stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej, inflacji, podaży pieniądza, cyklu koniunkturalnego, wysokości PKB. Większość banków stosuje trzymiesięczny WIBOR 3M. Stawki sześcio- i dwunastomiesięczne, czyli WIBOR 6M lub 12M, oferują tylko nieliczne banki.

Pamiętajmy jednak, że na koszt finansowania ma wpływ nie tylko oprocentowanie nominalne kredytu hipotecznego, ale także szereg innych składników – dodatkowych opłat, prowizji i kosztów ubezpieczeń. Składniki te mogą stanowić bardzo istotne, lecz niewidoczne we wstępnych analizach koszty. Stąd, przy wyborze konkretnego kredytu hipotecznego, powinniśmy uwzględnić m.in.:


Każdorazowo, jeśli mamy wątpliwości co do poprawności naszych analiz i potencjalnych wyborów, powinniśmy wspomóc się profesjonalnymi doradcami. Tym samym znacząco ograniczymy ryzyko błędnej decyzji, która wiąże nas przecież z bankiem na długie lata.