Zero odsetek to żaden hit

Sprawdziliśmy, ile taka pożyczka kosztuje. Poprosiliśmy banki o podanie kosztu rocznego kredytu w wysokości 2 tys. zł oraz dwuletniego o wartości 5 tys. zł.

Najtańszy kredyt gotówkowy oferuje teraz Bank BPS. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), uwzględniająca nie tylko odsetki, ale także inne koszty, wynosi 15,68 proc. (roczny kredyt w wysokości 2 tys. zł) lub 11,68 proc. (5 tys. zł na dwa lata). W sumie za roczną pożyczkę zapłacimy 152,7 zł, a za dwuletnią 568,5 zł.

Z naszej analizy wynika, że kredyty z zerowym oprocentowaniem wcale nie są najtańsze. Brak odsetek banki rekompensują sobie wysoką prowizją. Decydując się na pożyczkę trzeba więc sprawdzić nie tylko oprocentowanie, ale też prowizję za udzielenie kredytu czy wysokość składki za ubezpieczenie. Coraz częściej pojawiają się także opłaty za administrowanie kredytem. Dopiero suma tych kwot pozwoli ocenić, ile rzeczywiście kosztuje dana pożyczka.

Bank BPS znajdujący się na pierwszym miejscu w zestawieniu oferuje kredyt roczny z oprocentowaniem 3 proc. i prowizją 6 proc. Miesięczna rata wynosi 169,4 zł. Jest prawie o 12 zł niższa niż w kolejnym Smart Banku. W tym drugim prowizja jest niższa (3,5 proc.), ale odsetki wyższe (8,9 proc.).

W Banku Pekao prowizja jest stała, przy kredycie w wysokości do 2 tys. zł wynosi 60 zł. Natomiast oprocentowanie ustalono na poziomie 8,99 proc. w skali roku. W efekcie miesięczna rata jest minimalnie niższa niż w Smart Banku.

Z kolei kredyt dwuletni o wartości 5 tys. zł w Banku BPS kosztuje 6 proc. (odsetki) plus 5 proc. (prowizja). Miesięczna rata wyniesie 221,6 zł. Toyota Bank znajdujący się na drugim miejscu w zestawieniu oferuje kredyt z taką samą prowizją (5 proc.), ale wyższym oprocentowaniem (7 proc. w skali roku). Przekłada się to na miesięczną ratę wyższą o 13,5 zł. W Smart Banku trzeba zapłacić 3,5 proc. prowizji i 8,9 proc. odsetek. Rata wynosi 236,5 zł.

Sugerowanie się samą wysokością raty może prowadzić do błędnych wniosków. Rata przeważnie nie uwzględnia zapłaconej wcześniej prowizji czy opłaty za rozpatrzenie wniosku. Może natomiast zawierać opłatę za administrowanie kredytem.

Maksymalne oprocentowanie kredytów gotówkowych jest określone w ustawie antylichwiarskiej. Obecnie nie może przekraczać 10 proc. w skali roku (czterokrotność stopy lombardowej NBP).

Opinie

Robert Mańczak, dyrektor Biura Produktów Gotówkowych w Banku BGŻ BNP Paribas

Kredyt gotówkowy warto wziąć, gdy chcemy zrealizować swoje plany od razu, bez przesuwania ich w czasie, lub gdy trafia się dobra okazja, np. wyjazd na wakacje czy zakup mebli na atrakcyjnych warunkach.

Przy wyborze oferty kredytowej należy zwrócić uwagę na wysokość raty. Powinna być ona taka, by móc swobodnie spłacać kredyt, bez obciążania zanadto domowego budżetu. Porównanie rat może być jednak niewystarczające. Zdarza się, że nie uwzględniają one wszystkich kosztów dodatkowych, np. prowizji za przyznanie kredytu bądź składki na ubezpieczenie. Dobrym rozwiązaniem jest porównywanie ofert na podstawie całkowitego kosztu kredytu bądź RRSO.

Okres kredytowania i możliwość wcześniejszej spłaty to kolejne istotne elementy oferty. Im krótszy okres kredytowania, tym mniej odsetek do zapłaty, choć może się to wiązać z wysoką ratą. Sprawdźmy również możliwość wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty kredytu bez dodatkowych prowizji. Korzystanie z takiego rozwiązania ogranicza koszty pożyczki.

Warto zastanowić się nad ubezpieczeniem spłaty kredytu, które przydaje się w razie choroby lub śmierci. Wówczas kredyt nie obciąży bliskich. Pamiętajmy jednak o sprawdzeniu ogólnych warunków takiego ubezpieczenia.

Przed podpisaniem umowy nie zapominajmy o dokładnym zapoznaniu się z jej treścią. Jeśli pojawiają się wątpliwości lub czegoś nie rozumiemy, zapytajmy pracownika banku. Powinien udzielić wyczerpujących informacji.

Paweł Marczuk, ekspert rynku kredytów konsumenckich w Banku Zachodnim WBK

Znalezienie najkorzystniejszego kredytu gotówkowego zawsze powinno być poprzedzone zapoznaniem się z oferowanymi na rynku możliwościami. Analizując je warto zwrócić uwagę na trzy elementy.

Pierwszy to łatwy i szybki dostęp do środków. Coraz częściej banki umożliwiają zaciągnięcie pożyczki bez wychodzenia z domu, w każdym miejscu i czasie. Kredyt można wziąć nie tylko w placówce bankowej, ale też przez infolinię, korzystając ze swojego komputera czy z aplikacji mobilnej na smartfonie.

Drugim ważnym czynnikiem jest liczba wymaganych przez bank formalności. Jeśli bank dysponuje podstawowymi informacjami o kliencie, może zaproponować mu minimum formalności. Na przykład osoby aktywnie korzystające z konta osobistego, na które przelewane jest wynagrodzenie, mogą uzyskać decyzję kredytową w ciągu kilku minut, bez konieczności dostarczania dokumentów potwierdzających dochód.

Trzecią sprawą, której należy się przyjrzeć, jest wysokość rat i czas spłaty. Od nich bowiem zależy, jak bardzo zobowiązanie obciąży budżet kredytobiorcy.

Po podjęciu ostatecznej decyzji należy pamiętać o terminowej spłacie rat. Każde zobowiązanie tworzy historię kredytową, która ma wpływ na zdolność do zaciągania kolejnych pożyczek.

Wioletta Pawińska, kierująca Wydziałem Kredytów Konsumpcyjnych w Banku Millennium

Wydatki na wyprawkę szkolną dziecka zwykle obejmują przybory szkolne i podręczniki, ale także nowe ubrania i opłaty związane z zajęciami dodatkowymi. Średni koszt na dziecko może wynieść nawet 1000 zł, jeśli rodzice chcą dobrze przygotować pociechę do powrotu do szkoły. Taki wydatek ponoszony jednorazowo może być trudny do udźwignięcia, szczególnie przy dwójce lub trójce dzieci w wieku szkolnym.