Ile bank pożyczy singlowi, a ile rodzinie

Tak wynika z wyliczeń analityków firmy Invigo, którzy badali zdolność kredytową singli i rodzin starających się o kredyt hipoteczny.

- Według  danych GUS wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi obecnie około 3 591,23 zł brutto, czyli około 2 501,97 zł na rękę. Osoba, która nie ma praktycznie żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 245 074 zł kredytu – podaje  Maciej Chyziak, ekspert firmy Invigo.

Maksymalna rata, jaką samotny kredytobiorca może opłacać, wynosi 1501 zł w przypadku kredytu w złotych i 1201 zł w przypadku kredytu walutowego. Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 500 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego), znacznie obniżają zdolność kredytową. Nadal jednak singiel pożyczyć średnio 155  tys. zł.

- Natomiast rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości  5003,94 zł , ze stałą umowa o pracę,  przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań - może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości  310 710 zł – wylicza Maciej Chyziak.

Przy średniej cenie transakcyjnej  metra  mieszkania w Warszawie, która wynosi ok. 7,9 tys.  zł , za tę kwotę kredytu może sobie pozwolić na zakup około 40-metrowego mieszkania.

Dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub limity w kontach znacznie obniżą zarówno wysokość możliwych do spłacania rat, jak i kwotę potencjalnego kredytu. - Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości przeszło 220 tys. zł – zapewnia Maciej Chyziak.

Patrz: Ile pożyczy singiel, a ile rodzina

Analitycy Invigo przeanalizowali  propozycje banków dla klienta w wieku 30 lat, który szuka kredytu na mieszkanie o powierzchni 30 mkw. i wartości 250 tys. zł. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat.

Okazało się, że najciekawszą ofertę kredytu  w złotych w październiku ,  miał dla singla Deutsche Bank. – Znalazł się na pierwszej pozycji rankingu, bo przygotował dla potencjalnych klientów kupujących nieruchomość na  rynku pierwotnym promocyjną marżę w pierwszym roku kredytowania w wysokości 0,5 proc. oraz prowizję 0 proc. (promocja została właśnie przedłużona do 31 grudnia br. - dotyczy kredytów powyżej 100 tys. zł) – wyjaśnia Maciej Chyziak

W pozostałym okresie kredytowania wysokość marży jest uzależniona od poziomu LTV i wyboru produktu oferowanego przez bank. Oferta jest powiązana z innymi produktami banku, a więc aby skorzystać z promocyjnych warunków należy: otworzyć konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabyć kartę kredytową. Osoby, które zaciągną kredyt na promocyjnych warunkach, mogą otrzymać dodatkowe zniżki marży przy zakupie produktu inwestycyjno-ubezpieczeniowego oraz ubezpieczenia na życie, czy od utraty stałego źródła dochodu. Jednocześnie do 31 października br. kredytobiorcy mogą skorzystać z warunków promocyjnych obejmujących zniesienie opłaty wstępnej za inspekcję nieruchomości.

Na drugim miejscu znalazł się Eurobank. - Warto przypomnieć, że w stosunku do rankingu z ubiegłego miesiąca oznacza to skok o 6 oczek w górę. W przypadku tego banku miesięczna rata wyniesie 1134 zł, a oprocentowanie (5,49 proc.) będzie najniższe na rynku – mówi Maciej Chyziak.

Eurobank proponuje bowiem swoim klientom promocyjną marżę w pierwszym roku kredytowania. Klienci, którzy zdecydują się skorzystać z propozycji będą zobowiązani do spełnienia kliku warunków, wśród nich należy wymienić: konieczność założenia konta wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz obowiązek wykupienia ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank na cały okres kredytowania.

- Warto zwrócić uwagę, że po upływie pierwszego roku kredytowania promocyjna  marża wzrośnie do poziomu 1,25 proc. (dla LTV do 90 proc. włącznie) lub  1,55 proc. (dla LTV powyżej 90 proc.)- wylicza Maciej Chyziak.

Kolejne miejsce w rankingu zajęła oferta Banku Ochrony Środowiska. - Marża banku wygląda na jeszcze bardziej atrakcyjną niż w przypadku lidera rankingu. Jednak głębsza analiza warunków kredytu prowadzi do wniosku, że nie każdy może liczyć na takie warunki, a także, że nie będą one tak atrakcyjne w całym okresie kredytowania – zwraca uwagę Chyziak.

Klienci, którzy będą chcieli skorzystać właśnie z tego kredytu, podobnie jak w przypadku oferty lidera zestawienia, będą musieli spełnić kilka warunków. Przede wszystkim muszą: otworzyć konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 3 tys. zł, wykupić ubezpieczenie do konta, ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty pracy, a także zdecydować się na kartę kredytową. Warto zwrócić uwagę, że ta rekordowo atrakcyjna marża obowiązuje tylko dla kredytów w wysokości nie mniejszej niż 150 tys. zł. i tylko w pierwszym roku kredytowania - w drugim roku wzrośnie do 1 proc., a w kolejnych latach do 1,3 proc. (lub do 1,5 proc. dla LTV powyżej 80 proc.).

Na czwartej pozycji październikowego raportu Invigo znalazła się oferta banku BNP Paribas, który był liderem poprzednich rankingów.

- Dziś oddaje nieco pole konkurencji, ale mimo, że warunki oferty zmieniły się w stosunku do poprzednich miesięcy, BNP Paribas nadal zachęca potencjalnych klientów ofertą specjalną. Oferowana dziś marża w wysokości 0,9 proc. jest dedykowana klientom, którzy otworzą konto w banku,  zadeklarują miesięczne wpływy  w wysokości nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu (w przypadku rozpatrywanego kredytu oznacza to kwotę min.  2 tys. zł) oraz będą dokonywać minimum trzech transakcji bezgotówkowych w miesiącu.

- Warto zwrócić uwagę, że promocyjna marża będzie obowiązywała przez pięć pierwszych lat kredytowania, po upływie tego okresu wzrośnie do poziomu 1,29 proc.  – podkreśla Maciej Chyziak.

Na kolejnej pozycji plasuje się Bank PKO BP, który również przygotował ofertę specjalną. Marża promocyjna  w pierwszym roku kredytowania (w wysokości 1,1 proc.) jest propozycją dla osób, którze posiadają lub otworzą konto w banku, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie od utraty pracy oferowane przez bank na cztery lata.

Drugą piątkę rankingu otwiera  oferta Banku Nordea. Klienci, którzy otworzą konto w tym banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę debetową oraz wykupią ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank w całym okresie trwania kredytu, będą mogli skorzystać z oferty specjalnej gwarantującej marżę w wysokości 1,1 proc. Comiesięczna rata wyniesie klienta 1181 zł., a dodatkowo będzie on musiał opłacić na rzecz banku - 2,0 proc. prowizję i automatycznie niemal najwyższe w zestawieniu koszty około kredytowe - 4131 zł.

Warto również przyjrzeć się ofercie Banku ING.  – Tutaj wysokość raty  wyniesie 1194 zł. miesięcznie, oprocentowanie 5,96 proc., a marża – 1,1 proc. Co ważne jest ona stała w całym okresie kredytowania, nie jest obudowana wieloma wymogami banku , bo wystarczy tylko otworzyć konto. W zamian za to bank będzie wymagał opłacenia najwyższej na rynku prowizji – 2,9 proc. oraz poniesienia najwyższych dziś kosztów około kredytowych w wysokości 5987 zł. Kosztem podwyższonej o 0,6 proc. marży bank zrezygnuje z pobierania prowizji za udzielenie kredytu. –dodaje Maciej Chyziak.

Z kolei  Credit Agricole Bank Polska SA. zachęca klientów ubiegających się o kredyt do skorzystania z oferty specjalnej: 1,2 proc. marża w zamian za otworzenie konta z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, a także opcją automatycznego pobierania raty z konta oraz zakup ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank.. Stawka prowizji za udzielenie kredytu z wkładem własnym minimum 20 proc. wynosić będzie 0 proc. dla wniosków składanych od 1 października do 16 grudnia 2011r.