Ile potrzebuje rodzina, by wziąć 300 tys. zł kredytu

• Założyliśmy, iż rodzina kredytobiorców składa się z rodziców w wieku 35 – 36 lat i dwójki dzieci w wieku przedszkolnym i szkolnym. Rodzina ma 40 proc. wkładu własnego i stara się o kredyt w wysokości 300 tys. zł na 30 lat, który będzie spłacać w ratach równych. Stałe dodatkowe obciążenia to czynsz 600 zł miesięcznie oraz koszt utrzymania samochodu 500 zł miesięcznie. Zgodnie z wytycznymi przy wyliczeniu zdolności kredytowej bank uwzględnia maksymalny okres kredytowania wynoszący 25 lat.

• W ubiegłym miesiącu kurs WIBOR wahał się od 4,13 do 4,46 pkt proc. Średnio wyniósł 4,27 pkt proc.

• W grudniu kilka banków obniżyło oprocentowanie kredytów. Obniżki wahały się od 0,5 do 1 pkt proc., i w wynikały z listopadowej i grudniowej obniżki stóp procentowych.

• W styczniu RPP ponownie obniżyła podstawowe stopy procentowe o 0,25 pkt proc.

• W ubiegłym miesiącu tylko cztery banki podniosło wymagany minimalny dochód do uzyskania powyższego kredytu w PLN. Najwyższy wzrost nastąpił w SGB-Banku – około 10  proc. oraz w Citibanku  - wzrost o 8 proc. w stosunku do listopada 2012 r.

• Natomiast aż dziesięć banków obniżyło wymagany próg dochodowy. W listopadzie BNP Paribas Bank wymagał, by kredytobiorca zarabiał minimum 4 200 zł, w grudniu było to nieco ponad 4 000 zł, Kredyt Bank obniżył próg z 4 446 do 4 279 zł, a Raiffeisen Bank z 5 400 do 5 200 zł. Pozostałe obniżki wahały się w granicy 1 do 3 proc.

• Dochód netto czteroosobowej rodziny Kowalskich, która chce uzyskać kredyt w banku w wysokości 300 tys. zł, powinien wynosić minimum 4 034 zł przy kredycie w PLN i 5 358 zł przy kredycie w EUR.

• Najniższe dochody w przypadku kredytu w PLN, rodzina powinna wykazać w BNP Paribas Banku  — 4 034 zł oraz w Millennium Banku — 4 069 zł, najwyższe natomiast w Deutsche Banku — 6 300 zł.

• Analizując kredyt w EUR, najmniejsze zarobki zaakceptuje Getin Noble Bank — 5 358 zł, największych zażąda Alior Bank (gdzie kredyt oferowany jest tylko osobom zarabiającym w EUR lub korzystającym z produktu Private Banking) oraz w BZ WBK — 15 000 zł

• Średnio do uzyskania kredytu w PLN rodzinna powinna wykazać ponad 4,7 tys. zł dochodów, a przy kredycie w EUR ponad 10 tys. zł. Jest to także bezpieczna kwota dla budżetu rodziny. Po odliczeniu uwzględnionych stałych dochodów oraz raty kredytu rodzinie pozostanie ponad 2 tys. zł. W przypadku niższych dochodów, rodzina może mieć problemy ze spłatą zobowiązań.

Wskaźniki i kursy - jak je interpretować

• Do ustalenia oprocentowania banki przyjmują przeważnie 1-,3- lub 6 miesięczne stawki depozytów międzybankowych.

• Pod koniec grudnia stawka 3-miesięcznego WIBOR wynosiła 4,13 pkt.

• W ubiegłym miesiącu kurs WIBOR wahał się od 4,13 do 4,46 pkt proc. Średnia stawka wyniosła 4,27 pkt proc. - o 0,35 pkt proc. mniej niż w listopadzie 2012 r.

• W analogicznym okresie 2011 r. stawka WIBOR wynosiła 4,98 pkt proc. i była o 0,72 pkt proc. niższa niż obecnie.

• Stawki 3 miesięcznego LIBOR dla franka szwajcarskiego wynosiły 0,01 pkt proc. Średni LIBOR w grudniu było o 0,04 pkt proc. niższy niż w grudniu 2011 r.

• W ubiegłym miesiącu kurs euro wahał się od 4,06 do 4,13 zł. Średnio wynosił 4,10 zł i był o 38 groszy niższy niż grudniu 2011 r.