Zdolność kredytowa

• Założyliśmy, że rodzina kredytobiorców składa się z rodziców w wieku 35 – 36 lat i dwójki dzieci w wieku przedszkolnym i szkolnym. Posiada 40 proc. wkładu własnego, stara się o kredyt w wysokości 300 tys. zł na 30 lat, który będzie spłacać w ratach równych. Stałe dodatkowe obciążenia to czynsz - 600 zł miesięcznie oraz koszt utrzymania samochodu - 500 zł miesięcznie. Przy wyliczeniu zdolności kredytowej bank uwzględnia maksymalny okres kredytowania wynoszący 25 lat.

• W ubiegłym miesiącu kurs WIBOR wahał się od 3,95 do 4,1 pkt proc. Średnio wyniósł 4,03 pkt proc.

• W styczniu kilka banków obniżyło oprocentowanie kredytów. Obniżki wahały się od 0,5 do nawet 1,5  pkt proc., i w wynikały z grudniowej oraz styczniowej obniżki stóp procentowych.

• W lutym RPP ponownie obniżyła podstawowe stopy procentowe o 0,25 pkt proc.

• W ubiegłym miesiącu tylko dwa banki podniosły wymagany minimalny dochód do uzyskania powyższego kredytu w PLN. Był to Credit Agricole wzrost - około 6  proc. oraz w Bank Pocztowy  - wzrost o 6,4 proc. w stosunku do grudnia 2012 r.

• Natomiast aż 10 banków obniżyło wymagany próg dochodowy. W grudniu CitiHandlowy wymagał, by kredytobiorca zarabiał minimum 4 700 zł, w styczniu było to 3 120 zł, Alior Bank obniżył próg z 4 450 do 4 000 zł, a BZ WBK z 4 840  do 4 590 zł. O ponad 5 proc. spadła jeszcze wymagana minimalna kwota dochodu w Getin Noble Banku. Pozostałe obniżki wahały się w granicy 0,7 do 3  proc.

• Dochód netto czteroosobowej rodziny Kowalskich, która chce uzyskać kredyt w banku w wysokości 300 tys. zł, powinien wynosić minimum 3 120 zł przy kredycie w PLN i 5 220 zł przy kredycie w EUR.

• Najniższe dochody w przypadku kredytu w PLN, rodzina powinna wykazać w Citihandlowym — 3 120 zł oraz w Alior Banku — 4 000 zł, najwyższe natomiast  w Deutsche Banku — 6 300 zł.

• Analizując kredyt w EURO, najmniejsze zarobki zaakceptuje  Getin Noble Banku — 5 220 zł, największych zażąda Alior Bank (gdzie kredyt oferowany jest tylko osobom zarabiającym w EURO lub korzystającym z produktu Private Banking) oraz BZ WBK — 15 000 zł.

• Średnio do uzyskania kredytu w PLN rodzinna powinna wykazać ponad 4,7 tys. zł dochodów, a przy kredycie w EUR ponad 10 tys. zł. Jest to także bezpieczna kwota dla budżetu rodziny. Po odliczeniu uwzględnionych stałych dochodów oraz raty kredytu rodzinie pozostanie ponad 2 tys. zł. W przypadku niższych dochodów, rodzina może mieć problemy ze spłatą zobowiązań.

Wskaźniki i kursy ważne dla kredytobiorców

Jak je interpretować

• Do ustalenia oprocentowania banki przyjmują przeważnie 1-,3- lub 6 -miesięczne stawki depozytów międzybankowych.

• Pod koniec stycznia stawka 3-miesięcznego WIBOR wynosiła 3,95 pkt.

• W ubiegłym miesiącu kurs WIBOR wahał się od 3,95 do 4,10 pkt proc. Średnia stawka wyniosła 4,03 pkt proc. - o 0,24 pkt proc. mniej niż w grudniu 2012 r.

• W analogicznym okresie 2012 roku stawka WIBOR wynosiła 4,99 pkt proc. i była o 0,96 pkt proc. niższa niż obecnie.

• Od 10 stycznia obowiązują nowe niższe o 0,25 pkt proc. podstawowe stopy procentowe, a w lutym RPP ponownie obniżyła podstawowe stopy procentowe o 0,25 pkt proc.