Rodzina złożona z rodziców i dwójki, chcąca pożyczyć na mieszkanie 200 tys. zł, mająca 5 proc. wkładu własnego, może przebierać w ofertach banków. Pod warunkiem jednak, że oboje rodzice zarabiają średnia krajową.

Jaka zdolność

- Według danych GUS, wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi około 3 960 zł, czyli około 2 759 zł na rękę. Osoba, która nie ma żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 253 494 zł kredytu. Maksymalna rata, jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1409 zł w przypadku kredytu w złotych – wylicza Elżbieta Kopka, ekspert Invigo.

Dodaje, że niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal singiel pożyczy 196 822 zł.

- Rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości 5 519 zł netto, na stałą umowę o pracę - przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań - może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 534 154 zł – podaje Elżbieta Kopka.

Przy średniej cenie transakcyjnej metra kwadratowego mieszkania w Warszawie, która wynosi 7 225 zł za mkw., za tę kwotę kredytu rodzina może sobie pozwolić na zakup około 73-metrowego mieszkania.

Dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub limity w kontach znacznie obniżą wysokość potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach modelowa rodzina z dwójką dzieci z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości 477 482 zł.

Co o ferują banki

Analitycy Invigo przeanalizowali propozycje dla klienta, który szuka kredytu na realizację własnych potrzeb mieszkaniowych. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat – a klienci mają jedynie minimalny wymagany wkład własny, czyli 5 proc. wartość lokalu.

Na pierwszym miejscu wrześniowego zestawienia Invigo uplasował się PKO BP, który oferuje promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc. oraz nie chce prowizji od klientów, którzy otworzą konto w banku, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat, posiadają lub nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank.

Dodatkowo, bank z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego podwyższy marżę o 0,25 proc, co spowoduje wzrost raty o 28 zł. Warto wiedzieć, że preferencyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania, w kolejnych latach wzrośnie do poziomu 2,27 proc. i spowoduje wzrost miesięcznej raty kredytu do poziomu 1057zł.

Pozycja druga należy do Deutsche Banku, który oferuje marżę w wysokości 1,2 proc. w pierwszym roku kredytowania, a w kolejnych latach 1,79 proc. oraz zerową prowizję klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub przystąpią do produktu oszczędnościowego.

Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Natomiast koszt pakietu oszczędnościowego to 90 zł miesięcznie za każde 100.000 zł kredytu. Należy pamiętać, że wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania. W przypadku niewypełnienia któregokolwiek z warunków marża zostanie podwyższona do poziomu z Pakietu standardowego bez obniżek oraz klient będzie zobowiązany do zapłaty Prowizji Przygotowawczej, której nie opłacił wcześniej. W przypadku zakupu Pakietu Ubezpieczeniowo-Inwestycyjnego marża zostanie obniżona o 0,20 proc., a w pierwszym roku wynosi 1,1 proc.

Na trzecim miejscu znalazła się oferta Pekao S.A. Bank oferuje marżę w wysokości 1,44 proc. oraz prowizję 1,95 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. Ponadto bank będzie wymagał opłacenia ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Koszt ubezpieczenia wynosi 2054 zł płatne z góry za cały okres (107 miesięcy). Warto wiedzieć, że promocyjna marża obowiązuje tylko podczas dwóch pierwszych lat kredytowania. W dalszym okresie trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 2,19 proc., co spowoduje wzrost raty do 1057 zł. Bank ma w swojej ofercie również kredyt ze stałą marżą w całym okresie kredytowania. W tej opcji marża wynosi 2,29 proc., w przypadku, gdy prowizja banku jest doliczona do kwoty kredytu lub 2,24 proc. przy prowizji płatnej gotówką. Przy tej opcji bank pobierze prowizję w wysokości 1,79 proc.

Na pozycji czwartej jest oferta Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym w tym banku mogą liczyć na promocyjną marżę od 1,65 proc. - w przypadku, kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 10 proc. kwoty kredytu). Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia nie może zostać doliczona do kwoty kredytu. Dla klientów niezainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie od 2,20 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2-5 proc. Z tytułu brakującego wkładu własnego bank podwyższy marżę w całym okresie kredytowania o 0.15 proc.

Na miejscu piątym uplasował się Bank Pocztowy, który oferuje kredyt z marżą w wysokości 1,78 proc. Ta propozycja jest kierowana do klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym oraz usługą Pocztowy24 i zadeklarują wpływy w wysokości min. 2 500 zł, nabędą kartę debetową lub kredytową oraz pakiet ubezpieczeń. Warto wiedzieć, że zakup wspomnianego ubezpieczenia pozwoli klientowi zaoszczędzić na prowizji, której opłacenia bank nie będzie już wymagał. Klienci zainteresowani tą ofertą powinni wiedzieć, że dodatkowo poniosą koszt ubezpieczenia brakującego wkładu własnego w wysokości 1229 zł za pierwszych 5 lat ochrony ubezpieczeniowej.

Na miejscu szóstym tym razem prezentujemy ofertę Eurobanku, który oferuje swoim klientom marżę w wysokości 1,89 proc. oraz 2 proc. prowizję. Kredyt na takich warunkach otrzymają kredytobiorcy, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Warto wspomnieć, że istnieje możliwość obniżenia prowizji do poziomu 1 proc., przy wykupie ubezpieczenia od utraty pracy oferowanego przez bank i jego kontynuacji przez min. 3 lata. Z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu bank podwyższa marżę o 0,15 proc.