Aby obiektywnie porównać propozycje różnych banków, warto brać pod uwagę łączne koszty kredytu. O co jeszcze pytać?

Radzi Jarosław Sadowski, ekspert firmy Expander Advisors:

- Osoby kupujące mieszkanie dla siebie zwykle decydują się na inwestycję z pomocą kredytu hipotecznego. Chociaż pełen komplet dokumentów potrzebnych do zaciągnięcia tego rodzaju zobowiązania finansowego może osiągnąć nawet rozmiary pokaźnej teczki, procedura nie jest tak skomplikowana, jak się wydaje.

Kredytobiorcy przy wyborze kierują się zwykle wysokością oprocentowania. Należy jednak pamiętać, że jest to zaledwie jeden z wielu parametrów wpływających na ostateczny koszt tego rodzaju zobowiązania finansowego. Aby obiektywnie porównać oferty różnych banków, warto brać pod uwagę łączne koszty kredytu oraz obowiązkowych produktów dodatkowych, którymi mogą być np. konto bankowe, ubezpieczenie na życie, karta kredytowa.

Powszechnym zabiegiem promocyjnym jest obniżenie jednych parametrów kosztem innych. Przykładowo: warunkiem niższej marży może być konieczność zakupu dodatkowego ubezpieczenia. W efekcie może się okazać, że „promocja" będzie bardziej kosztowna niż standardowa oferta w innym banku.

Jak wynegocjować najkorzystniejsze warunki? Warto zaznaczyć, że budowanie zdolności kredytowej należy rozpocząć jak najwcześniej, nawet kilka lat przed złożeniem wniosku o udzielenie pożyczki na mieszkanie.

Jeśli będziemy mogli pochwalić się terminową spłatą dotychczasowych zobowiązań to łatwiej wynegocjujemy korzystne warunki. Warto zadbać o pozytywną historię kredytową zaciągając kredyt na małą sumę (np. kupując na raty sprzęt AGD) i regulując go bez opóźnień. Fakt ten zostanie odnotowany w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i później potwierdzi nasz status wiarygodnego kredytobiorcy.

Aby uzyskać finansowanie trzeba oczywiście posiadać stałe źródło dochodu. Im zarobki są wyższe, tym więcej bank nam pożyczy. Jednak negatywnie na ten parametr wpływają spłacane już kredyty. Dlatego jeśli planujemy kupić mieszkanie przy wsparciu kredytu, a nasze dochody nie są bardzo wysokie, to warto wcześniej zrezygnować z zaciągnięciem zadłużenia na koncie czy karcie kredytowej.

Po wyborze banku kolejnym etapem jest kompletowanie dokumentów potrzebnych do złożenia wniosku kredytowego. Warto zaznaczyć, że każda instytucja ma własne wymagania, które w niektórych punktach istotnie się od siebie różnią. Najczęściej jednak możemy podzielić niezbędne dokumenty na trzy grupy: osobowe, dochodowe oraz te dotyczące nabywanej nieruchomości.

Pierwsza pula jest konieczna, aby potwierdzić tożsamość osoby starającej się o kredyt. Najczęściej jest to dowód osobisty, choć niektóre banki mogą wymagać dodatkowo paszportu lub prawa jazdy. W zależności od stanu cywilnego, można spodziewać się również konieczności okazania potwierdzenia rozdzielności majątkowej lub prawomocnego wyroku sądu potwierdzającego rozwód.

Kolejnym etapem będzie przygotowanie zaświadczenia o dochodach. Zależnie od banku i źródła dochodu, będziemy musieli wykazać wysokość dochodów za ostatnie 3, 6 lub 12 miesięcy. Najwięcej dokumentów muszą zebrać osoby prowadzące własną działalność gospodarczą. W ich przypadku mogą być wymagane: decyzja o nadaniu numeru NIP, REGON, wpis do ewidencji działalności gospodarczej, zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o odprowadzonym podatku za rok poprzedni, o niezaleganiu z bieżącymi należnościami oraz oświadczenie o dochodach.