Ile pożyczy bank

• Analitycy Invigo zbadali zdolność kredytową osoby samotnej osiągającej przeciętne dochody, a także rodziny „2+2". Z ostatnich danych GUS wynika, że wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi obecnie około 3612 zł brutto, czyli około 2 516 zł na rękę.

• Singiel, który praktycznie nie ma żadnych innych zobowiązań, może dziś liczyć na 247 523 zł kredytu. Maksymalna rata, jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1516 zł w przypadku kredytu w złotych i 1213 zł w przypadku kredytu walutowego.

Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 500 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć 157 722 tys. zł. Trzeba jednak pamiętać, że zdolność kredytowa w wybranym banku może się różnić.

• Rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości 5032 zł netto (na stałą umowę o pracę) — przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań — może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 315 445 zł.

Przy średniej cenie transakcyjnej metra kwadratowego mieszkania w Warszawie – która wynosi 7982 zł wg danych centrum AMRON–SARFiN za I kwartał 2011r. – za tę kwotę kredytu może sobie pozwolić na zakup około 40-metrowego mieszkania.

Dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub limity w kontach znacznie obniżą zarówno wysokość możliwych do spłacania rat, jak i kwotę potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości przeszło 225 tys. zł.

• Na co może liczyć 30-latek, który szuka kredytu na mieszkanie o powierzchni 30 mkw. i wartości 250 tys. zł? Który bank da mu najlepszą ofertę? Zakładamy, że kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat.

Z rankingu kredytów hipotecznych, przygotowanego przez Invigo, wynika, że we wrześniu dla 30-latka najciekawszą ofertę ma BNP Paribas. W przypadku tego banku miesięczna rata wyniesie 1137 zł, a oprocentowanie (5,51 proc.) będzie najniższe na rynku. Bank pobierze prowizję w wysokości 1,95 proc., ale w zamian za to zaoferuje promocyjną marżę — 0,79 proc.

Uwaga, ta oferta jest jednak promocyjna i obowiązuje tylko w przypadku klientów, którzy otworzą konto w banku, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu (w przypadku analizowanego przez nas kredytu trzeba zadeklarować min. 2 tys. zł) oraz będą dokonywać minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu. Co ważniejsze, promocyjna marża będzie obowiązywać przez trzy pierwsze lata kredytowania nieruchomości, a to oznacza, że po upływie tego okresu kredytobiorca będzie musiał ponosić niemal dwukrotnie wyższy koszt z tytułu marży – wzrośnie ona do 1,29 proc.

• Warto przyjrzeć się też ofercie Banku Ochrony Środowiska. – Marża banku wygląda na jeszcze bardziej atrakcyjną niż w przypadku lidera rankingu Invigo. Jednak głębsza analiza warunków kredytu prowadzi do wniosku, że nie każdy może liczyć na takie warunki, a także, że nie będą one tak atrakcyjne w całym okresie kredytowania — ostrzegają analitycy Invigo.

Klienci, którzy będą chcieli skorzystać z tego kredytu będą musieli spełnić kilka warunków, przede wszystkim: otworzyć konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 3 tys. zł, wykupić ubezpieczenie do konta, ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty pracy, a także zdecydować się na kartę kredytową. Warto zwrócić uwagę, że ta rekordowo atrakcyjna marża obowiązuje tylko dla kredytów w wysokości nie mniejszej niż 150 tys. zł. i tylko w pierwszym roku kredytowania — w drugim roku wzrośnie do 1 proc., a w kolejnych latach do 1,3 proc. (lub do 1,5 proc. dla LTV powyżej 80 proc.).