Kredyt we frankach dla bogatszych

• Założyliśmy, że rodzina kredytobiorców, która składa się z rodziców w wieku 35 – 36 lat i dwójki dzieci w wieku przedszkolnym i szkolnym, starając się o kredyt w wysokości 300 tys. zł na 30 lat, posiada 40 proc. wkładu własnego. Kredyt chce spłacać w ratach równych. Stałe dodatkowe miesięczne obciążenia: czynsz 600 zł, koszt utrzymania samochodu: 500 zł.

• Na początku czerwca RPP podniosła stopy procentowe o 25 pkt. proc. Trzeba się więc spodziewać wzrostu oprocentowania kredytów złotowych.

• W ramach promocji nadal w wielu bankach można obniżyć wysokość marży, pod warunkiem skorzystania z kilku innych usług – zarówno oszczędnościowych, jaki i kredytowych. Coraz częściej banki oferują niedrogie (w stosunku do obowiązujących na rynku) ubezpieczenia kredytu.

• W maju do 4,41 p.p. (z 4,27 w kwietniu) wzrósł średni kurs WIBOR. Waha się od 4,3 do 4,45 p. p.

• Trzynaście banków o kilka procent w stosunku do kwietnia podniosło wymagane dochody. Najwięcej, o ponad 7 proc., mBanku i Multibank , a 6,1 proc. – Lukas Banku.

• W pozostałych bankach podwyżki wahały się od 4 do 0,3 proc.

• Kilka banków obniżyło wymagany próg dochodowy. Największej obniżki przy kredycie w złotych dokonał Eurobank oraz Nordea Bank. W kwietniu banki wymagały, by rodzina zarabiał odpowiednio 4300 i 4780 zł, a w maju – 4200 zł i 4698 zł.

• Dochód netto czteroosobowej rodziny Kowalskich, która chce uzyskać kredyt w banku w wysokości 300 tys. zł, powinien wynosić minimum 3555 zł przy kredycie w PLN i 4150 zł przy kredycie w CHF.

• Najniższe dochody w przypadku kredytu w PLN, rodzina powinna wykazać w Banku Pocztowym (3555 zł), najwyższe natomiast w Deutsche Bank PBC (6200 zł).

Czy dochód na poziomie 3555 zł naprawdę wystarczy? Jeśli przymniemy, że stałe wydatki rodziny wynoszą 1100 zł (czynsz i utrzymanie auta), a rata powyższego kredytu stanowi około 1700 zł miesięcznie, na wydatki dla czterosobowej rodziny (przy dochodzie 3555 zł) zostaje ok. 650 zł. Założenie jest nierealne.

• Analizując kredyt w CHF, najmniej trzeba zarabiać także w Alior Banku (4150 zł), najwięcej w Deutsche Banku (12000 zł). Bank ten wprowadził bowiem zaostrzenia, że kredyt CHF dostępny jest tylko dla osób zarabiających powyżej 12 tys. zł.

• Średnio do uzyskania kredytu w PLN rodzinna powinna wykazać 4,5 tys. zł dochodów, a przy kredycie w CHF – 6,4 tys. zł.

Wskaźniki i kursy

Jak je interpretować

• Do ustalenia oprocentowania banki przyjmują przeważnie 1,3,- lub 6-miesięczne stawki depozytów międzybankowych.

• Pod koniec maja stawka 3-miesięcznego WIBOR wynosiła 4,45 pkt. proc.

• Przez cały miesiąc wahania WIBOR były nieco większe niż w kwietniu i wynosiły od 4,3 do 4,46 pkt. proc. Średnia stawka wyniosła 4,41 pkt. proc.