Najemca powinien wykupić ubezpieczenie OC

Rz: Czy można się ubezpieczyć od nieuczciwego najemcy, który zdemoluje mieszkanie albo przestanie za nie płacić? Czy są polisy, które chronią właścicieli lokali na wynajem?

Anna Materny, dyrektor Biura Ubezpieczeń Detalicznych w firmie Gothaer TU SA. Ekspert rynku ubezpieczeń z prawie 20-letnim doświadczeniem. Z firmą Gothaer jest związana od trzech lat: Oferta ubezpieczeniowa jest na tyle szeroka, że można się ubezpieczyć od wielu różnych rodzajów ryzyka. Jako właściciel powinniśmy ubezpieczyć mieszkanie lub dom także wtedy, gdy są przeznaczone na wynajem.

Odszkodowanie za zniszczenie nieruchomości, np. wskutek pożaru, otrzymamy zgodnie z prawem własności. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) związanej z posiadaniem nieruchomości jest również bardzo ważne, ponieważ – zgodnie z art. 434 k.c. – za szkodę wyrządzoną przez zawalenie się budowli lub oderwanie się jej części odpowiedzialny jest samoistny posiadacz budowli.

Podstawowym wymogiem przy wynajmie mieszkania powinien być jednak obowiązek zawarcia umowy ubezpieczenia OC osób, które będą użytkowały ten lokal, w szczególności w zakresie ich obowiązków jako najemcy. Pozwoli to na ochronę zarówno sąsiadów, jak i mienia właściciela.

Warto także, jako właściciel lokalu, zawrzeć umowę ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z rozszerzeniem o OC wynajmującego. Niektóre firmy obejmują ochroną szkody wyrządzone przez najemcę sąsiadom właściciela lokalu. Najczęściej są to tzw. szkody zalaniowe, które pozwalają dbać o dobre relacje sąsiedzkie.

Jakie ubezpieczenie jest optymalne z punktu widzenia wynajmującego? Co powinno zawierać?

Właściciele nieruchomości mogą skorzystać z szerokiego zakresu ubezpieczenia oferowanego na rynku, obejmującego zarówno stałe elementy wnętrz – ściany, okna czy tynki, jak i ruchomości domowe. Mogą też wykupić dodatkowe ubezpieczenie assistance.

Tak szeroka propozycja wynika z prostego powodu: wynajmując mieszkanie innej osobie, dalej odpowiadamy za nieruchomość. Dlatego w momencie, gdy dojdzie do nieszczęśliwego wypadku, jakim jest np. pożar, nie ominą nas konsekwencje, zwłaszcza finansowe. A koszt wyremontowania mieszkania, w którym doszło do takiego zdarzenia, może być bardzo wysoki. Dlatego tak istotne jest odpowiednie ubezpieczenie murów i stałych elementów lokalu oraz znajdujących się tam ruchomości.

Oprócz tego właściciele mogą zdecydować się na szeroki wachlarz ryzyk dodatkowych, wśród których największą popularnością cieszy się ubezpieczenie szyb od stłuczenia oraz ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. To ostatnie gwarantuje rekompensatę finansową na pokrycie wydatków związanych z wyrządzeniem komuś szkody.

A do czego najemcy mieszkania ubezpieczenie? Co powinno zawierać?

Polisa dla najemców to głównie ubezpieczenie ruchomości domowych, zatem wszelkich przedmiotów, które najemca przywozi ze sobą. Jest to m.in. smartfon, laptop, sprzęt RTV, AGD, sprzęt turystyczny czy własne meble. To właśnie na zabezpieczeniu tych przedmiotów najbardziej zależy najemcom. Dodatkowo najemca – podobnie jak właściciel – dostaje dodatek w postaci ubezpieczenia assistance.

Każdy najemca powinien wykupić również ubezpieczenie OC w życiu prywatnym z rozszerzeniem o OC najemcy. To z tego ubezpieczenia najemcy korzystają najczęściej.

Na czym polega usługa assistance przy ubezpieczeniu mieszkania lub domu?

Usługa assistance pozwala uniknąć kosztów nieprzewidzianych awarii, bo w momencie, gdy potrzebujemy specjalisty – m.in. hydraulika, ślusarza czy elektryka – ubezpieczyciel zajmie się jego poszukiwaniem i pokryje koszt jego dojazdu i robocizny.

Natomiast gdy nie ma możliwości usunięcia awarii na miejscu, ubezpieczyciel pokrywa koszt transportu sprzętu z mieszkania do autoryzowanego serwisu i z powrotem. To duża oszczędność czasu i pieniędzy zarówno najemcy, jak i właściciela, ale również maksymalne skrócenie okresu od momentu wystąpienia usterki do jej naprawienia.

Czy ubezpieczenie mieszkania na własny użytek różni się od ubezpieczenia lokalu na wynajem? Czy fakt wynajmu trzeba zgłaszać  firmie ubezpieczeniowej?

Właściciele nieruchomości, nawet jeżeli decydują się na wynajem mieszkania, nadal muszą mieć świadomość odpowiedzialności za swoje lokum.

Dlatego najczęściej – podobnie jak osoby, które ubezpieczają mieszkanie na własny użytek – decydują się na kompleksowe zabezpieczenie zarówno elementów stałych, jak i ruchomych. Jednak zdecydowanie bardziej zależy im na ubezpieczeniu stałych elementów wnętrz, takich jak mury i okna na wypadek pożaru i innych zdarzeń losowych. Chociaż oczywiście w momencie, gdy udostępniają najemcom meble i sprzęt RTV, również ten element zabezpieczenia staje się istotny.

O chęci wynajmu warto poinformować ubezpieczyciela, bo wtedy pomoże on dobrać taki zakres ubezpieczenia, jaki najlepiej będzie odpowiadał potrzebom właściciela. Na przykład nam często się zdarza proponowanie wykupienia OC w życiu prywatnym rozszerzonego o OC wynajmującego oraz sugestia przekonania najemcy do ubezpieczenie własnego mienia wnoszonego do mieszkania i OC najemcy.

Jakie dokumenty powinien mieć właściciel nieruchomości, który chce ją ubezpieczyć? Jakie przeglądy techniczne?

Najważniejsze jest prawo własności nieruchomości, ponieważ w razie szkody ubezpieczyciel sprawdza, do kogo należało zniszczone mienie, czyli mówiąc wprost: kto jest uprawniony do odbioru odszkodowania.

Wiele osób zapomina, że będąc właścicielem nieruchomości, należy przestrzegać ogólnie obowiązujących przepisów prawa, a w szczególności prawa budowlanego. Właściciel nieruchomości jest zobowiązany do okresowych kontroli stanu technicznego obiektu, instalacji elektrycznych i gazowych oraz przewodów kominowych.

W jakich wypadkach firma ubezpieczeniowa nie wypłaci odszkodowania, gdy np. spaliło się mieszkanie czy dom? A przy włamaniu? Jakie są najczęstsze powody?

Zasady zabezpieczenia domu czy mieszkania są zawsze szczegółowo opisane w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Oznacza to, że są tam przewidziane sytuacje, w których może nastąpić odmowa wypłaty odszkodowania.

Najbardziej oczywistym powodem odmowy jest umyślne spowodowanie szkody. Jednak przy założeniu, że nie doszło do tego typu sytuacji, ubezpieczyciel nie dokona wypłaty odszkodowania, jeżeli np. do pożaru doszło na skutek posiadania lub używania przez właściciela materiałów wybuchowych czy powstałych na skutek oddziaływania energii jądrowej lub promieni jonizujących.

Przy włamaniu należy pamiętać, że po stronie właściciela nieruchomości leży zadbanie o odpowiednie zabezpieczenie. W momencie, gdy włamywacz dostanie się do lokalu np. przez uchylone okno, można przypuszczać, że dom nie był dobrze zabezpieczony.

Co oznaczają tzw. wyłączenia przy ubezpieczeniu nieruchomości – o co należy dopytywać agentów?

Wyłączenia lub ograniczenia odpowiedzialności to lista zdarzeń, które zwalniają ubezpieczyciela z obowiązku wypłaty odszkodowania.

Do najczęściej pojawiających się wyłączeń należą szkody spowodowane umyślnie przez samego ubezpieczonego lub jego bliskich, szkody powstałe wskutek działań wojennych, zamieszek i rozruchów, braku odpowiednich przeglądów technicznych wymaganych przepisami prawa (np. prawa budowlanego), szkody wynikające z błędów projektowych czy wad konstrukcyjnych.

Agentów pytajmy o zdarzenia, których się obawiamy – np. czy ubezpieczyciel pokryje szkody spowodowane przez deszcz albo śnieg, silny wiatr lub powódź – czyli przede wszystkim takie, które mogą spowodować znaczny uszczerbek w naszym majątku.

Kiedy zazwyczaj towarzystwa ubezpieczeniowe stosują zwyżki, ubezpieczając nieruchomości?

Najczęstszą przyczyną zwyżek składki jest większe prawdopodobieństwo wystąpienia szkody – np. powodzi w budynkach leżących w pobliżu rzek, palna konstrukcja ubezpieczanych budynków, ale również słabe zabezpieczenia przeciwkradzieżowe lub wcześniej występujące szkody.