W III kwartale 2016 roku klienci zawarli 42,6 tys. nowych umów o kredyt mieszkaniowy o łącznej wartości przekraczającej 9,6 mld zł. W ujęciu kwartalnym to odpowiednio o 13,2 i 8,78 proc. mniej niż w okresie od kwietnia do czerwca bieżącego roku – wynika z najnowszych danych Związku Banków Polskich.

Krucho bez „MdM"

– Wyniki akcji kredytowej w III kwartale 2016 roku potwierdziły, że podstawowym motorem stosunkowo wysokiej akcji kredytowej w pierwszych dwóch kwartałach tego roku był udział klientów w wyścigu po dopłatę z rządowego programu „Mieszkanie dla młodych" – mówi Jacek Furga, prezes Centrum Prawa Bankowego i Informacji, szef Centrum AMRON, działającego przy ZBP.

Podkreśla, że środki na dopłaty zostały szybko wyczerpane i efektem tego jest najwyższy w ostatnich pięciu latach spadek – z kwartału na kwartał – liczby udzielonych kredytów.

– Nadal jednak sumaryczne wyniki w segmencie kredytów mieszkaniowych po trzech kwartałach 2016 roku są nieco lepsze od wyników analogicznego okresu roku 2015, co prawdopodobnie daje szansę na powtórzenie ubiegłorocznego wyniku na koniec roku – prognozuje Jacek Furga.

Związek Banków Polskich podaje, że portfel tzw. czynnych kredytów mieszkaniowych po III kwartale 2016 roku zwiększył się o 11,3 tys. sztuk (0,56 proc.) w porównaniu ze stanem na koniec poprzedniego kwartału.

Na koniec września liczba czynnych umów kredytowych wyniosła w sumie 2 mln i 39 tys. sztuk. Natomiast łączna wartość zadłużenia z tytułu kredytów mieszkaniowych wynosiła prawie 386 mld zł. Przeciętnie klienci pożyczali na własne M 224 tys. zł.

Kto nie spłaca długów

Z ostatniego badania ZBP wynika, że jakość portfela zobowiązań mieszkaniowych nie uległa pogorszeniu. Udział tzw. kredytów zagrożonych w III kwartale 2016 roku pozostał na poziomie z poprzedniego i stanowił 2,9 proc.

Kredyty złotowe z zaległościami w spłacie stanowiły na koniec września 2,61 proc. wszystkich „hipotek" w rodzimej walucie. Bankowcy obserwują tu w tym przypadku minimalną poprawę. Jeśli jednak chodzi o zagrożone zobowiązania w walutach obcych, to zarówno w skali kwartału, jak i roku, widać było lekki wzrost liczby zobowiązań z kłopotami.

– Jest to w głównej mierze efekt tego, że w tym przypadku mamy do czynienia wyłącznie z  tzw. portfelem historycznym, którego jakości nie poprawiają – jak w przypadku kredytów złotowych – nowo zawierane umowy – tłumaczą bankowcy. I podają, że w III kwartale br. 3,32 proc. wszystkich denominowanych kredytów mieszkaniowych zakwalifikowało się do grupy zagrożonych.

Marże w górę

Z danych ZBP wynika, że zarówno marże, jak i oprocentowanie kredytów mieszkaniowych w III kwartale 2016 r. nieco urosły.

Średnia marża zobowiązania w wysokości 300 tys. zł (z 25-proc. wkładem własnym, udzielonego na okres 25 lat) we wrześniu 2016 roku wyniosła 2,10 proc. To wzrost 0,05 p.p. w porównaniu z końcem czerwca.

Z kolei WIBOR 3M z 1,69 proc. w czerwcu skoczył do 1,71 proc. we wrześniu. W efekcie przeciętne oprocentowanie kredytów hipotecznych poszło w górę.

Natomiast z danych Expandera wynika, że przeciętne marże dla „hipotek" są istotnie wyższe niż przed rokiem.

– Dla przykładu: średnia marża dla kredytów z najniższym wkładem własnym wynosi 2,26 proc. Natomiast rok temu było to 1,98 proc. – podaje Jarosław Sadowski, główny analityk Expandera.

Przypomina, że przyczyną znacznych podwyżek marż na przełomie 2015 r. i 2016 r. było przede wszystkim wprowadzenie podatku bankowego i podwyższenie składek na Bankowy Fundusz Gwarancyjny (w wyniku upadłości SKOK-ów i SK Banku).

– Te czynniki nadal wpływają na rynek, więc marże w najbliższym czasie raczej nie wrócą do wcześniejszego poziomu. Chwilowe obniżki mają pomóc bankom zrealizować założone na ten rok plany sprzedażowe – uważa Jarosław Sadowski.