Indywidualne oszczędzanie
Im wcześniej zaczniesz, tym więcej zyskasz
Zaraz po podjęciu pierwszej pracy trzeba zacząć odkładać na starość, choćby kilkadziesiąt złotych miesięcznie. Gdy przypomnimy sobie o tym kilka lat przed emeryturą, pewnie nie damy już rady zgromadzić wystarczającego kapitału
– Osoby obecnie aktywne zawodowo są lepiej wykształcone niż dzisiejsi emeryci, zdrowsze i bardziej aktywne. Mają więcej zainteresowań, zwracają uwagę na jakość, cenią wygodę zakupów. Lubią jeździć na wakacje, interesują się nowymi technologiami. Trudno oczekiwać, aby ktoś taki zmienił wszystkie upodobania tylko dlatego, że się zestarzał. Żeby móc je kontynuować, potrzebne są pieniądze. Skoro emerytura będzie dużo niższa niż ostatnia pensja, nie pozostaje nic innego, jak dodatkowo oszczędzać – przekonuje Agnieszka Łukawska, dyrektor sprzedaży Legg Mason TFI.
Mariusz Zagajewski, dyrektor Departamentu Ubezpieczeń na Życie w grupie Generali, podkreśla, że im wcześniej rozpoczniemy oszczędzanie, tym większy kapitał zbierzemy, a co za tym idzie, będziemy mieć wyższą emeryturę. Marek Ubysz, który kieruje Wydziałem Produktów Oszczędnościowych Banku Millennium, dodaje, że warto oszczędzać systematycznie nawet niewielkie kwoty. Najlepiej wyrobić sobie nawyk comiesięcznego odkładania niewielkich sum, z których w dłuższej perspektywie powstanie znaczący kapitał. Zdaniem ekspertów każdy powinien przeznaczać na starość minimum 10 proc. dzisiejszego wynagrodzenia. Zacząć można od niższych kwot, byleby jak najwcześniej. Wystarczy choćby kilkadziesiąt złotych miesięcznie. Bez dodatkowych zabezpieczeń standard życia na emeryturze znacznie się obniży.
– Najwięcej pieniędzy wyłoży, a jednocześnie najmniej „zarobi” osoba, która rozpoczęła oszczędzanie późno. Odłożone pieniądze będą bowiem pracować stosunkowo krótko – mówi Michał Wiśniewski, kierownik Zespołu Produktów Emerytalnych w grupie Axa.
Na przykład 35-latek musi wpłacić o 90 proc. więcej niż 25-latek, aby obaj w wieku 60 lat mieli taką samą kwotę (przy założeniu 5-proc. stopy zwrotu z inwestycji).
– Instytucje finansowe dysponują produktami, dzięki którym przyszli emeryci mogą już teraz oszczędzać i zatroszczyć się o bezpieczeństwo finansowe na starość – mówi Igor Orłowski, kierownik ds. produktu w ING Usługi Finansowe.
Indywidualne konta i programy pracownicze
Obok dwóch obowiązkowych filarów systemu emerytalnego: ZUS i OFE, istnieje jeszcze trzeci. Są to dodatkowe formy oszczędzania, takie jak indywidualne konta emerytalne (IKE) czy pracownicze programy emerytalne (PPE). Obie umożliwiają systematyczne oszczędzanie, a dodatkowo wiążą się z zachętami podatkowymi. Wypłata środków zgromadzonych na IKE lub w PPE – po uzyskaniu prawa do emerytury – jest zwolniona z podatku od zysków kapitałowych.
– Szczególnie młode osoby dużo zyskują na korzyściach podatkowych. Mogą też więcej zarobić, inwestując w najbardziej ryzykowne, ale też potencjalnie najzyskowniejsze instrumenty, takie jak akcje. Osobom, którym pozostało 10 lub mniej lat do emerytury, rekomenduje się znacznie mniej ryzykowne inwestycje, np. w papiery dłużne – tłumaczy Romana Rucińska, dyrektor Departamentu Sprzedaży i Obsługi Uczestników Funduszy w TFI Allianz Polska.
Oto przykład podany przez TFI Allianz. 25-latek oszczędza na IKE. Ma przed sobą 40 lat pracy zawodowej. Inwestuje 100 zł miesięcznie w akcje (np. za pośrednictwem funduszu). Przy założeniu, że roczna realna stopa zwrotu wyniesie 8 proc., człowiek ten w wieku 65 lat będzie dysponował kapitałem w wysokości ponad 351 tys. zł. 86 proc. kapitału, czyli 303,4 tys. zł, to wypracowane w tym okresie zyski z inwestycji. W ramach IKE osoba taka nie zapłaci podatku Belki, który wyniósłby aż 57,7 tys. zł.
Dla porównania, 55-latek, aby zgromadzić podobny kapitał (zakładamy, że powinien inwestować bezpieczniej, a więc realna roczna stopa zwrotu wyniesie 3 proc.), musi odkładać 2508 zł miesięcznie. Jego zysk wyniesie 50,4 tys. zł, a oszczędność podatkowa to 9,6 tys. zł.
IKE i PPE są gotowym sposobem na systematyczne oszczędzanie. IKE może założyć każdy. Wystarczy wybrać instytucję finansową. Może to być bank, firma ubezpieczeniowa, towarzystwo funduszy inwestycyjnych, dom maklerski, a dodatkowo obligacje emerytalne Skarbu Państwa oferowane w sieci PKO BP. PPE jest z kolei grupową formą oszczędzania w zakładzie pracy.
Rekomenduj artykuł Oddano głosów:
