Zwrot przed terminem mało opłacalny

Zmienione przepisy pozwalają bankom na pobieranie rekompensaty w przypadku, gdy konsument wcześniej spłaca zaciągniętą pożyczkę. Nie dotyczy to jednak wszystkich kredytów

Obowiązujące do 18 grudnia 2011 r. regulacje mówiły, że wcześniejsza spłata nie pociąga za sobą żadnych opłat (zabraniały kredytodawcy zastrzegania z tego tytułu prowizji). Teraz się to zmieni, ale też nie w odniesieniu do wszystkich kredytów.

Przepisy mówią, że kredytodawca może zastrzec w umowie prowizję za spłatę kredytu przed terminem. Ale stawiają wymagania. Pobranie prowizji możliwe jest pod warunkiem, że ta spłata przypada na okres, w którym stopa oprocentowania kredytu jest stała, a kwota spłacanego w okresie 12 kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, ogłaszanego przez Główny Urząd Statystyczny w Monitorze Polskim (z grudnia roku poprzedzającego rok spłaty kredytu).

Kolejny warunek dotyczy wielkości prowizji za spłatę przed terminem. Nie może ona przekraczać 1 proc. spłacanej części kredytu, jeżeli okres między datą spłaty a terminem spłaty przekracza rok. W przypadku zaś gdy okres ten nie przekracza roku, prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie może wynieść więcej niż 0,5 proc. spłacanej części.

Dodatkowo prowizja nie może być wyższa niż wysokość odsetek, które konsument byłby zobowiązany zapłacić w okresie między spłatą kredytu przed terminem a uzgodnionym terminem zakończenia umowy. Nie może także być wyższa niż bezpośrednie koszty kredytodawcy związane z tą spłatą.

Z przepisów wynika jednak, że prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie przysługuje kredytodawcy w przypadku umów kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym oraz takich, w których spłata została dokonana zgodnie z umową ubezpieczenia zawartą w celu zabezpieczenia spłaty kredytu.

Podobnie jak poprzednio kredytodawca jest zobowiązany do rozliczenia z konsumentem kredytu w ciągu 14 dni od dnia dokonania wcześniejszej spłaty w całości.

Obowiązujące od 18 grudnia przepisy mówią, że kredytodawca nie może uzależnić wcześniejszej spłaty kredytu od jego poinformowania przez konsumenta. Z poprzednich regulacji wynikało zaś, że konsument obowiązany był poinformować kredytodawcę o zamiarze wcześniejszej spłaty kredytu (najpóźniej na trzy dni przed jej dokonaniem).

Nie ma 5 proc. limitu kosztów

Z ustawy o kredycie konsumenckim znika ograniczenie, w myśl którego łączna kwota wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki, z wyłączeniem udokumentowanych lub wynikających z innych przepisów prawa kosztów, związanych z ustanowieniem, zmianą lub wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczeń (w tym kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu), nie może przekroczyć 5 proc. kwoty udzielonego kredytu konsumenckiego. Mówił o tym poprzednio obowiązujący art. 7a. Teraz dostęp do informacji o wszelkich kosztach kredytu zapewnia obowiązkowy formularz.

Zobacz:

» Prawo dla Ciebie » Poradniki prawne » Konsumenci » Jak szybko i bezpiecznie zaciągnąć pożyczkę

» Prawo dla Ciebie » Konsumenci » Umowy » Umowy z bankami i instytucjami pożyczkowymi