Czy jesteś zdolny zastawić dom

autor: Andrzej Jacyszyn

źródło: Rzeczpospolita

+zobacz więcej zdjęć

Czy dostaniemy kredyt hipoteczny? A jeśli tak, to na co uważać?

„U nas najniższe oprocentowanie”, „kredyt hipoteczny do 120 proc. wartości nieruchomości”, „u nas możliwość spłat nawet przez 50 lat i nie bierzemy prowizji” – na stronach internetowych banki prześcigają się w reklamach, proponują dobór kredytu i sprawdzenie zdolności do kredytu hipotecznego przez Internet, zapewniają kontakt z doradcami.

Jak twierdzą specjaliści, kredytów hipotecznych warto szukać. W związku z konkurencją między bankami obserwuje się spadek cen nowo udzielanych kredytów. Jednocześnie widać pewną stabilizację cen mieszkań, co ułatwia decyzję o zaciągnięciu kredytu.

– Warto najpierw samemu się zastanowić nad zdolnością kredytową, a potem szukać kredytu hipotecznego – mówi Halina Kochalska z Open Finance. Kredyt hipoteczny jest brany najczęściej na nieruchomości, które kupujemy od dewelopera albo na rynku wtórnym. Ale może być zabezpieczony na innej nieruchomości, co zwiększa możliwości kredytobiorcy.

– Taką hipoteką można obciążyć np. działkę lub mieszkanie rodziców, oczywiście za ich zgodą. Klient z takim zabezpieczeniem jest dla banku bardziej atrakcyjny – mówią finansiści.

Zdolność kredytowa

Specjaliści twierdzą, że najważniejsze jest określenie, jaką część naszych dochodów możemy przeznaczyć na ratę kredytu, by nasz dotychczasowy poziom życia nie uległ pogorszeniu.

– Trzeba zachować zdrowy rozsądek. Niestety, znam rodziny, które po zaciągnięciu kredytu chodziły do sklepu z listą zakupów produktów konkretnej marki, bo np. jogurt innej był o

2 grosze droższy – mówi Kochalska i dodaje, że obliczając swoją zdolność, trzeba pamiętać, że musimy po spłacie raty mieć pieniądze nie tylko na życie, ale też rezerwę na niespodziewane sytuacje życiowe (czy na wzrost wysokości rat wskutek np. zmiany kursu albo stóp procentowych). Do rozważenia jest też prosta zasada, że stać nas na comiesięczną ratę kapitałowo-odsetkową w wysokości takiej kwoty, jaką co miesiąc dotychczas odkładaliśmy w ramach oszczędzania.

Według nadzoru finansowego w gospodarstwach domowych, w których dochód nie jest wyższy niż średnia krajowa, rata kredytu nie powinna przekraczać 50 proc. tych dochodów.

Specjaliści przekonują, że warto postarać się o podwyższenie swojej zdolności kredytowej.

– Obniża ją np. karta kredytowa, debet na koncie, nawet jeżeli z tych możliwości kredytowania nie korzystamy Jeśli możemy, zrezygnujmy z tego – zachęcają doradcy finansowi. Przypominają, że banki mają różne zasady obliczania naszej zdolności.

Posiadanie dzieci zazwyczaj jest traktowane jako minus dla klienta, potencjalnego kredytobiorcy. Ale jednocześnie w badaniach wiarygodności kredytowej najgorzej wypadają samotni młodzi mężczyźni. – Banki gorzej ich oceniają, bo przewidują, że pierwsza praca z wysoką pensją nie musi oznaczać takich zarobków w kolejnej firmie – mówi Kochalska. I dodaje, że często są także mniej zdyscyplinowani w spłacie zadłużenia.

Podobnie różnie przez bankowców jest oceniane posiadanie przez nas kilku mieszkań. Dla jednych to atut, a dla innych – minus, bo utrzymanie mieszkań kosztuje.

Przy badaniu zdolności kredytowej bank będzie uwzględniał historię kredytową przyszłego klienta. Zawsze spojrzy przychylniejszym okiem na takiego, który już ma kredyt i regularnie go spłaca. Albo np. już spłacił, w dodatku wcześniej.

– W takim przypadku, jeśli do kwoty pożądanego kredytu zabraknie np. 1 tys. zł, bank może na naszą kwotę się zgodzić – mówi analityk.

W każdym banku atutem kredytobiorcy jest własny wkład finansowy zwany udziałem własnym. W takim przypadku możemy np. dostać kredyt po niższej cenie. Generalna zasada jest taka, że im większy jest udział własny, tym niższe jest oprocentowanie. Kredyt może być też zaciągnięty bez obowiązkowego wkładu własnego. Oznacza to jednak nie tylko wyższe oprocentowanie, ale i dodatkowy koszt w postaci ubezpieczenia braku udziału własnego.

Warto też się zastanowić nad wzięciem kredytu np. wspólnie z rodzicami. To często podnosi zdolność kredytową.