W razie szkody będzie można liczyć na pomoc

autor: Piotr Guzik

źródło: Fotorzepa

+zobacz więcej zdjęć

Dla niewielkich firm głównym zagrożeniem jest kradzież i zniszczenie sprzętu czy przedmiotów powierzonych przez klientów. Można znaleźć polisy chroniące przed takim ryzykiem

Najpopularniejsze jest ubezpieczenie mienia od zdarzeń losowych: pożaru i innych żywiołów oraz kradzieży z włamaniem i rabunku.

Przedsiębiorca może ubezpieczyć budynki, maszyny, urządzenia oraz inne rzeczy wykorzystywane do prowadzenia działalności, środki obrotowe, rzeczy najmowane, przedmioty należące do pracowników oraz innych osób przyjęte w celu wykonania usługi wchodzącej w zakres działalności (np. naprawa czy sprzedaż). Jeżeli prowadzimy działalność w wynajętym pomieszczeniu, powinniśmy ubezpieczyć nakłady inwestycyjne poniesione na jego adaptację.

Oferty towarzystw są zróżnicowane. Można kupić polisę chroniącą tylko od kradzieży czy zdarzeń losowych. Najkorzystniejsze są jednak pakiety obejmujące np. ubezpieczenie mienia i OC. Osobno ubezpiecza się sprzęt elektroniczny.

Dobrą, choć najdroższą, opcją może być ubezpieczenie mienia od wszystkich rodzajów ryzyka (all risks). W przypadku takiej polisy ubezpieczeniem objęte są wszelkie szkody polegające na zniszczeniu mienia czy jego utracie na skutek nagłego, niespodziewanego zdarzenia. Rodzaje ryzyka wyłączone z odpowiedzialności towarzystwa są wymienione w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Pod tym względem jest odwrotnie niż w pozostałych polisach; z reguły w OWU są podane rodzaje ryzyka, za które ubezpieczyciel odpowiada.

Jak radzi Magdalena Kanarek z Biura Ubezpieczeń Małych i Średnich Przedsiębiorstw STU Ergo Hestii, wybierając polisę, firma powinna brać pod uwagę rodzaj prowadzonej działalności, zagrożenia i sytuację na rynku.

Bardzo ważna jest decyzja dotycząca wysokości sumy ubezpieczenia. Można wybrać jeden ze stosowanych przez towarzystwa systemów:

- system ubezpieczenia na sumy stałe; ubezpiecza się całkowitą wartość mienia i w razie szkody zostanie wypłacone odszkodowanie do ustalonej wysokości; każdorazowa wypłata odszkodowania pomniejsza sumę ubezpieczenia; system jest stosowany, gdy mienie jest zgromadzone w jednej lokalizacji, i w przypadku ruchomości o niewielkiej wartości;

- system ubezpieczenia solidarnie na sumy stałe; do ubezpieczenia zgłasza się całą wartość mienia bez podziału na lokalizacje; ochroną objęte jest mienie ruchome zlokalizowane w kilku różnych miejscach, pod warunkiem że ujęte jest we wspólnej księgowości;

- system ubezpieczenia na sumy zmienne; przedsiębiorca ubezpiecza przewidywaną najwyższą dzienną wartość środków obrotowych, jakie mogą zostać zgromadzone w określonym miejscu w czasie obowiązywania umowy; system dotyczy środków obrotowych, gotówki i mienia w transporcie;

- system ubezpieczenia na pierwsze ryzyko; do ubezpieczenia zgłaszane jest mienie ruchome o wartości odpowiadającej maksymalnej potencjalnej stracie, która mogłaby być następstwem jednego zdarzenia losowego; system się sprawdza, gdy jest małe ryzyko wystąpienia szkody całkowitej, np. w ubezpieczeniach od kradzieży z włamaniem i rabunku.

Towarzystwa wymagają, by ubezpieczany majątek był dobrze zabezpieczony zarówno przed pożarem czy powodzią, jak i przed kradzieżą. Informacje o zabezpieczeniach, które uprawniają do uzyskania zniżki, znajdziemy w OWU.

Warto przygotować szczegółową dokumentację ubezpieczanego majątku. Powinna zawierać informacje o wyposażeniu i maszynach (dane producenta, rok produkcji, stan techniczny), zdjęcia przedmiotów i faktury. Jeżeli poniesiemy szkodę, łatwiej nam będzie udokumentować roszczenia. Towarzystwo może odmówić wypłaty odszkodowania albo je obniżyć, jeżeli stwierdzi, że we wniosku o ubezpieczenie podaliśmy nieprawdziwe informacje.

Oferta towarzystw

ERGO HESTIA

Proponuje pakiet Moja Firma; jest to kompleksowe ubezpieczenie całego majątku dla małych przedsiębiorstw usługowych, produkcyjnych i handlowych (majątek nieprzekraczający 1 mln zł); klient składa jeden wniosek, tryb zawierania umowy jest uproszczony, po spełnieniu określonych warunków można liczyć na zniżki, istnieje możliwość rozszerzenia zakresu OC, działa całodobowy serwis likwidacji szkód, szkody można zgłaszać przez telefon. W pakiecie można ubezpieczyć:

– budynki i budowle,

– wyposażenie: biurka, szafy, regały, maszyny i urządzenia biurowe (w tym sprzęt elektroniczny),

– środki zainwestowane w adaptację lokalu,

– mienie wytwarzane bądź sprzedawane,

– pieniądze lub biżuterię,

– przedmioty powierzone do naprawy i przechowania,

– przedmioty należące do pracowników,

– przedmioty ze szkła, kamienia, lustra, szyby w ladach chłodniczych,

– odpowiedzialność cywilną za szkody spowodowane w związku z prowadzeniem działalności.

Towarzystwo pokrywa bez dodatkowych opłat koszty powstałe w wyniku akcji ratowniczej oraz wypłaca odszkodowanie za zniszczenia będące skutkiem nieudanej próby włamania.

WARTA

Przygotowała pakiet Ekstrabiznes; jest on adresowany do klientów, których roczny przychód z prowadzonej działalności nie przekracza 20 mln zł, a wartość majątku (trwałego i obrotowego) – 10 mln zł. Pakiet obejmuje:

– 11 rodzajów ubezpieczenia mienia,

– 17 rodzajów ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej,

– ubezpieczenie dodatkowych kosztów działalności.

Przedmiotem ubezpieczenia są:

– środki trwałe,

– środki obrotowe,

– rzeczy ruchome przyjęte do sprzedaży lub w celu wykonania usługi,

– nakłady inwestycyjne,

– mienie pracownicze,

– wartości pieniężne.

PZU

Oferuje ubezpieczenie mienia od wszystkich rodzajów ryzyka obejmujące:

– budynki i budowle,

– maszyny, urządzenia, wyposażenie, wszystkie rzeczy ruchome wykorzystywane w prowadzonej działalności,

– środki obrotowe,

– wartości pieniężne,

– nakłady adaptacyjne,

– mienie najmowane,

– mienie osobiste pracowników,

– mienie osób trzecich.

PTU

Ubezpieczenie mienia od pożaru i innych zdarzeń losowych przeznaczone jest dla osób prowadzących działalność gospodarczą. Przedmiotem ubezpieczenia może być mienie znajdujące się w posiadaniu przedsiębiorcy na podstawie udokumentowanego tytułu prawnego lub użytkowane w związku z prowadzoną działalnością. Mogą to być:

– budynki i budowle,

– lokale,

– nakłady inwestycyjne,

– maszyny, urządzenia, wyposażenie stanowiące środki trwałe,

– maszyny, urządzenia, wyposażenie stanowiące składniki majątku o niskiej wartości,

– środki obrotowe,

– mienie przyjęte do sprzedaży komisowej,

– mienie przyjęte w celu wykonania usługi,

– wartości pieniężne,

– mienie pracownicze.

Na życzenie klienta ochroną ubezpieczeniową mogą być objęte:

– zwierzęta,

– akta, dokumenty, rękopisy, dane na nośnikach wszelkiego rodzaju, prototypy, wszelkie modele, wzory i eksponaty muzealne lub zabytkowe, antyki, dzieła sztuki,

– pojazdy mechaniczne,

– uprawy.