To oni oferują najlepsze polisy mieszkaniowe

Przy zakupie ubezpieczenia domu czy mieszkania nie warto kierować się tylko ceną.

Aktualizacja: 27.02.2017 10:44 Publikacja: 27.02.2017 06:05

Foto: Rzeczpospolita

Najważniejsze jest zapewnienie takiego zakresu ochrony, który gwarantuje wypłatę odszkodowania w razie zdarzeń, które rzeczywiście nam zagrażają.

„Rzeczpospolita" porównała oferty 11 towarzystw ubezpieczeniowych: PZU, Warty, Ergo Hestii, Avivy, Uniqi, InterRisk, Axy, Link4, Generali, Proamy i TU Europa. Najwięcej punktów można było uzyskać za zakres ochrony – tutaj punktacja wynosiła od jednego do pięciu punktów. Za przejrzystość ogólnych warunków ubezpieczenia, możliwe rozszerzenia ochrony, wysokość składki, pakiet assistance i zastosowane franszyzy bądź udziały własne można było otrzymać od jednego do trzech punktów. Łącznie można było zdobyć 20 punktów.

Na potrzeby rankingu porównaliśmy oferty ubezpieczeń od ryzyk nazwanych, w zakresie standardowym, przyjmując następujące założenia: klient jest nowy dla TU, nie prowadzi działalności gospodarczej ani  wynajmu, składkę płaci jednorazowo za rok.

Zakres ochrony:

- mury i elementy stałe od pożaru, powodzi, zalania i innych zdarzeń losowych,

- ruchomości od pożaru, powodzi, zalania i innych zdarzeń losowych (mieszkanie: 30 tys. zł, dom 70 tys. zł)

- ruchomości od kradzieży z włamaniem i rabunku (mieszkanie: 20 tys. zł, dom 50 tys. zł)

- OC w życiu prywatnym związane z nieruchomością, 20 tys. zł za osobę.

1. Mieszkanie, rok budowy 2002, Kraków, kod pocztowy 30-556, drugie piętro czteropiętrowego bloku, 58 mkw., z balkonem i bez piwnicy, wartość 420 tys. zł, zamieszkane przez trzy dorosłe osoby i jedno dziecko, brak szkód w ciągu ostatnich trzech lat, zabezpieczenie: drzwi antywłamaniowe, budynek niepalny.

2. Mieszkanie, rok budowy 2002, Kraków, kod pocztowy 30-556, parter w czteropiętrowym bloku, 58 mkw., z balkonem i bez piwnicy, wartość 420 tys. zł, zamieszkane przez trzy dorosłe osoby i jedno dziecko, brak szkód w ciągu ostatnich trzech lat, zabezpieczenie: drzwi antywłamaniowe, budynek niepalny.

3. Dom, rok budowy 1997, Piaseczno, kod pocztowy 05-500, powierzchnia 200 mkw. z piwnicą, wartość 900 tys. zł, zamieszkany przez dwie osoby dorosłe i dwoje dzieci, jedna szkoda: zalanie w ciągu ostatnich trzech lat, zabezpieczenie: drzwi antywłamaniowe i rolety, budynek niepalny.

4. Dom, rok budowy 2017, Piaseczno, kod pocztowy 05-500, powierzchnia 200 mkw. z piwnicą, wartość 900 tys. zł, zamieszkany przez dwie osoby dorosłe i dwoje dzieci, jedno zalanie, zabezpieczenie: drzwi antywłamaniowe i rolety, budynek niepalny.

Duże różnice w cenach

Rozbieżność cenowa pomiędzy ofertami poszczególnych ubezpieczycieli sięga kilkuset złotych. Dla wariantu pierwszego najtańszą polisę oferuje Warta – już za 262 zł. Za 264 zł kupimy polisę w Axa, a za 271 zł w Link4. Najdrożej, bo 582 zł, wyniesie ubezpieczenie w TU Europa.

Polisa dla drugiego wariantu również najkorzystniej wychodzi w Warcie i kosztuje tak jak w wariancie pierwszym, 262 zł. W Axa składka wyniesie 274 zł, a w Link4 – 308,20 zł. Najwięcej, bo 584 zł, zapłacimy w Avivie. Dla wariantu trzeciego i czwartego cenowo najkorzystniejszą ofertę ma Proama (odpowiednio 566 i 587 zł), Warta (w obu przypadkach 590 zł), InterRisk (614 i 717 zł) i Link4 (736 i 637 zł).

Ubezpieczyciele biorą pod uwagę różne czynniki przy szacowaniu stawki, dlatego w przypadku innych zmiennych porównanie mogłoby wyglądać inaczej.

Ważny zakres ochrony

Największe znaczenie ma zakres ochrony. Powinien odpowiadać potrzebom posiadacza nieruchomości. Niektóre towarzystwa w podstawowym zakresie włączają do ochrony ryzyka, przed którymi właściciele domów i mieszkań chcą się zabezpieczyć w pierwszej kolejności, czyli pożar, zalanie i  powódź, a w przypadku ruchomości także kradzież z włamaniem. Zdarzają się jednak oferty, gdy w podstawowym zakresie można ubezpieczyć nieruchomość na wypadek trzęsienia ziemi czy upadku statku powietrznego, a za objęcie ochroną szkód po zalaniu trzeba zapłacić dodatkową składkę. Przed podpisaniem umowy z ubezpieczycielem trzeba dokładnie sprawdzić zakres ochrony i dopasować go do swoich potrzeb.

Oprócz ryzyk wymienionych przez wszystkie towarzystwa albo w podstawowym zakresie ochrony albo z dodatkową składką, niektóre zakłady ubezpieczeń zapewniają także możliwość rozszerzenia ochrony na dodatkowe elementy i ten czynnik także wzięliśmy pod uwagę przy porównaniu ofert. Towarzystwa oferują m.in. OC najemcy, ubezpieczenie roślin w ogrodzie, ogrodzenia, obiektów przydomowych, bagażu podróżnego, torebki czy nagrobka.

Każdy ubezpieczyciel zapewnia pomoc po szkodzie, ale świadczenia oferowane w ramach home assistance różnią się zakresem i limitami odpowiedzialności. W najskromniejszych wariantach możliwa jest jednorazowa interwencja szklarza, ślusarza czy hydraulika, w szerszych – także pomoc w razie utraty dachu nad głową (tu limity określone są albo w dniach, albo w maksymalnej kwocie noclegów), dozór czy uporządkowanie mienia po szkodzie, ale są też oferty obejmujące zaliczkę na zakup artykułów pierwszej pomocy albo pomoc przy naprawie roweru poza miejscem zamieszkania.

Na wysokość odszkodowania wpływają też zastosowane franszyzy i udziały własne. Franszyza integralna jest minimalnym progiem określonym kwotowo lub procentowo, poniżej którego towarzystwo nie odpowiada za szkodę. Udział własny to wyrażony kwotowo udział ubezpieczonego w ustalonym odszkodowaniu, czyli kwota, o którą będzie obniżone odszkodowanie. Najkorzystniejsze są oferty bez udziałów własnych i franszyz, gdyż wtedy powinniśmy otrzymać po szkodzie wypłatę pozwalającą na rekompensatę poniesionych strat; odszkodowanie otrzymamy także w razie niewielkich szkód. Przeważnie ubezpieczyciele pozwalają na ich wykupienie, ale wiąże się to z dodatkową składką.

Zrozumiałe OWU

Ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) pisane drobnym drukiem, z dużą liczbą odesłań, wyłączenia odpowiedzialności umiejscowione w różnych paragrafach oraz nieprecyzyjne sformułowania sprawiają, że klientowi trudno się zorientować, kiedy należy mu się odszkodowanie i pomoc ubezpieczyciela.

Dlatego też jednym z kryteriów oceny oferty ubezpieczeń była jasność i zrozumiałość postanowień OWU.

Pułapki w umowach z ubezpieczycielami >N3

masz pytanie, wyślij e-mail do autorki: r.skibinska@rp.pl

Najważniejsze jest zapewnienie takiego zakresu ochrony, który gwarantuje wypłatę odszkodowania w razie zdarzeń, które rzeczywiście nam zagrażają.

„Rzeczpospolita" porównała oferty 11 towarzystw ubezpieczeniowych: PZU, Warty, Ergo Hestii, Avivy, Uniqi, InterRisk, Axy, Link4, Generali, Proamy i TU Europa. Najwięcej punktów można było uzyskać za zakres ochrony – tutaj punktacja wynosiła od jednego do pięciu punktów. Za przejrzystość ogólnych warunków ubezpieczenia, możliwe rozszerzenia ochrony, wysokość składki, pakiet assistance i zastosowane franszyzy bądź udziały własne można było otrzymać od jednego do trzech punktów. Łącznie można było zdobyć 20 punktów.

Pozostało 89% artykułu
2 / 3
artykułów
Czytaj dalej. Subskrybuj
Nieruchomości
Rząd przyjął program tanich kredytów. Klienci już rezerwują odpowiednie mieszkania
Nieruchomości
Wielki recykling budynków nabiera tempa. Troska o środowisko czy o portfel?
Nieruchomości
Opada gorączka, ale nie chęci
Nieruchomości
Klienci czekają w blokach startowych
Materiał Promocyjny
Jak kupić oszczędnościowe obligacje skarbowe? Sposobów jest kilka
Nieruchomości
Kredyty mieszkaniowe: światełko w tunelu