Kredyty gotówkowe to jedne z najchętniej wybieranych produktów kredytowych w naszym kraju. Od innych propozycji odróżnia je przede wszystkim elastyczność i duża swoboda wyboru: to od kredytobiorcy zależy, na co przeznaczy uzyskane w ten sposób środki. Przekłada się to także na mniejszą liczbę formalności i – przynajmniej w większości przypadków – zdecydowanie uproszczone wnioskowanie. Kredyty gotówkowe jednak znacznie się od siebie różnią: obok niewielkich pożyczek na drobne sumy możemy w ten sposób uzyskać również bardzo duże wsparcie finansowe, co w znacznym stopniu wpływa zarówno na wymogi formalne, jak i warunki spłaty zobowiązania. Przed złożeniem wniosku warto poznać podstawowe pojęcia i narzędzia, dzięki którym możliwe stanie się pozyskanie najtańszej gotówki.
Jak znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy?
Duże zainteresowanie kredytami gotówkowymi przekłada się na ofertę banków w tym zakresie. Każda instytucja przygotowała dla swoich klientów pakiet różnorodnych propozycji, dostosowanych do konkretnych potrzeb i możliwości finansowych. Znalezienie najlepszego produktu nie jest wobec tego proste. Z pomocą przychodzą jednak praktyczne narzędzia. Jednym z nich jest ranking Bankier Smart. Dzięki niemu w ciągu kilku sekund poznasz spersonalizowaną ofertę kredytów gotówkowych, dostosowanych do Twoich aktualnych potrzeb. Poznasz także konkretne koszty, z którymi będzie wiązało się zobowiązanie, oraz najważniejsze informacje na jego temat, w tym RRSO czy wysokość prowizji. W praktyce: błyskawicznie, bez wychodzenia z domu zdobędziesz komplet danych niezbędnych do podjęcia właściwej decyzji.
RRSO to podstawa
Analizując oferty kredytów gotówkowych, najczęściej zwracamy uwagę na oprocentowanie. Nie zawsze pozwala jednak na określenie, ile w rzeczywistości będzie kosztować nas pożyczka. Najważniejszą informacją z punktu widzenia kredytobiorcy jest wysokość RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Ta uwzględnia nie tylko oprocentowanie, ale również inne opłaty związane z kredytem, w tym prowizje i koszt dodatkowych usług, oraz przedstawia je w ujęciu rocznym. Co ważne: zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim każda instytucja udzielająca kredytów tego typu jest zobowiązania do przedstawienia RRSO i zaprezentowania go w sposób jasny i zrozumiały także na materiałach reklamowych. Z punktu widzenia klienta to spore udogodnienie: pozwala w łatwy sposób znaleźć najkorzystniejszą ofertę oraz poznać realne koszty roczne, z jakimi będzie wiązała się spłata.
Wnioskowanie o kredyt gotówkowy
W przeciwieństwie do kredytów celowych, takich jak kredyty hipoteczne czy samochodowe, wzięcie kredytu gotówkowego wiąże się ze zdecydowanie mniej skomplikowanym wnioskowaniem. Dużo w tej materii zależy jednak przede wszystkim od kwoty, którą chcemy uzyskać. Procedura przy mniejszej pożyczce do kilku tysięcy złotych zwykle ogranicza się do podstawowej weryfikacji klienta. Często wystarczy wówczas oświadczenie o osiąganych zarobkach i wyciąg z konta osobistego. Jeżeli kredytobiorca prowadzi w danym banku ROR, zwykle wnioskowanie jest jeszcze prostsze i opiera się na analizie wpływów. Warto jednak mieć świadomość, że kredyty gotówkowe mogą również opiewać na zdecydowanie wyższe sumy: nie brakuje ofert sięgających nawet kilkuset tysięcy złotych. W takim przypadku konieczne stanie się przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia oraz zaświadczeń o osiąganych dochodach.
Zdolność kredytowa ma znaczenie
Niektórzy klienci sądzą, że proste wnioskowanie o kredyty gotówkowe wynika z rezygnacji z weryfikacji ich zdolności kredytowej. W rzeczywistości tak jednak nie jest. Przywołana wcześniej ustawa o kredycie konsumenckim nakłada na instytucje obowiązek oceny ryzyka, a więc zdolności klienta do regulowania zobowiązania. Bank korzysta w tym celu z różnych kanałów i od wyników uzależnia wydanie pozytywnej decyzji. Może się więc okazać, że pomimo atrakcyjnych reklam zdolność kredytowa nie pozwala na zaciągniecie kredytu gotówkowego. Choć to samo w sobie może być przykrym doświadczeniem, warto spojrzeć na nie jak na znakomitą ochronę interesów klienta. Ostatecznie powinien być to także bodziec do zmian w strukturze domowego budżetu i życia finansowego.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Przede wszystkim należy rozwiać mit, że zdolność kredytowa to czynnik, na który nie mamy jakiegokolwiek wpływu. W rzeczywistości jest zupełnie inaczej: pracujemy na nią całe życie, a podejmowanie odpowiedzialnych decyzji może nie tylko umożliwić nam uzyskanie kredytu w żądanej wysokości, ale również wpłynąć na proponowane warunki. W wielu przypadkach zwiększenie zdolności kredytowej jest bardzo proste i nie wymaga jakichkolwiek wyrzeczeń. Oto kilka uniwersalnych porad:
- Uporządkuj swoje finanse: warto pamiętać, że każdy kredyt gotówkowy, nawet stosunkowo niewielki, to jednak zobowiązanie finansowe, które będzie trzeba spłacać. Należy więc w odpowiedni sposób uporządkować swoje finanse, co ułatwi zachowanie płynności i wpłynie pozytywnie na ocenę bankowych analityków. Dobrym pomysłem jest np. prowadzenie budżetu domowego i poddawanie szczegółowej analizie zarówno wydatków, jak i wpływów.
- Pozbądź się zbędnego zadłużenia: często na drodze do kredytu stają poprzednie zobowiązania. Jeżeli więc spłacamy dalej inne kredyty gotówkowe czy ratalne, dobrze spłacić je przed skorzystaniem z kolejnej pożyczki. Często nawet nie zdajemy sobie sprawy z tego, że w oczach banku jesteśmy dłużnikami. Dzieje się tak zwłaszcza w przypadku posiadaczy kart kredytowych lub przyznanych debetów. Jeżeli zależy Ci na zwiększeniu zdolności kredytowej, zastanów się, czy naprawdę ich potrzebujesz.
- Zredukuj wydatki i zwiększ dochody: oczywiście z perspektywy banku kluczowe jest to, czy środki, którymi dysponujemy, pozwolą na spłatę zobowiązania nie tylko w bieżącym momencie, ale również w przyszłości. Siłą rzeczy bardzo przekonującym argumentem jest więc osiąganie jak najwyższych przychodów i jednoczesna redukcja kosztów. To nie tylko dobra rada z punktu widzenia zwiększenia zdolności kredytowej, ale klucz do zyskania finansowej niezależności i bezpieczeństwa.
Czy kredyt gotówkowy bez baz istnieje?
Z punktu widzenia instytucji udzielającej kredytu gotówkowego najważniejsza jest wiarygodność klienta. W jej ocenie najbardziej pomocne okazują się bazy, takie jak BIK, BIG czy KRD. W praktyce: niesolidni dłużnicy, których dane widnieją w rejestrach, mają bardzo nikłe szanse na uzyskanie kredytu w banku. Popularne „czyszczenie baz” nie daje natomiast żadnych rezultatów: jeżeli przedstawione w nich informacje są prawidłowe lub nie uległy przedawnieniu, konsument nie ma wpływu na zawartość baz. Jedyną alternatywą pozostają wówczas prywatne firmy pożyczkowe, określane również mianem parabanków. W wielu przypadkach oferują pożyczki gotówkowe bez uprzedniej weryfikacji rejestrów dłużników. Warto jednak mieć świadomość, że znajduje to przełożenie na koszty: wysokie RRSO oraz opłaty dodatkowe sprawiają, że najczęściej nie są to korzystne propozycje. W wielu sytuacjach bezpośrednio zagrażają stabilności finansowej i wypłacalności, dlatego w przypadku osób zadłużonych lub borykających się z problemami z regulowaniem zobowiązań warto przede wszystkim zastanowić się nad alternatywnymi źródłami dochodu i sensem dalszego zadłużania się. Ostatecznie odmowna decyzja kredytowa powinna być także ważnym impulsem do wprowadzenia zmian w swoim życiu finansowym.
Materiał Promocyjny