Opinia partnera: Nest Bank

Nest Bank specjalizuje się w usługach finansowych dla mikroprzedsiębiorców i małych firm. To blisko 3 miliony podmiotów, które tworzą w naszym kraju większość miejsc pracy i odpowiadają za ponad połowę polskiego PKB. Jesteśmy bankiem dla przedsiębiorców, dlatego przyglądamy się temu, jak sobie radzą i jakie czekają ich wyzwania w 2023 roku.

Kiedy myślimy o tym, co przyniesie rok 2023, warto zrobić krok wstecz i przypomnieć sobie, czego w analogicznym okresie oczekiwaliśmy po roku 2022. Martwiliśmy się głównie rozwojem epidemii i jej wpływem na nasze codzienne życie i ekonomię, a frontalna napaść Rosji na Ukrainę wydawała się nie tyle nieprawdopodobnym, ile szalonym scenariuszem. Dziś o epidemii Covid-19 prawie nie słychać, przynajmniej w naszej części świata, a wojna u naszych granic niestety stała się nową rzeczywistością. Z drugiej strony nie spełniły się te najgorsze obawy o los ukraińskich uchodźców w Polsce. Są już z nami blisko rok i razem dajemy radę. Natomiast to, w jaki sposób potrafiliśmy się przy tym procesie oddolnie zorganizować, jak wiele wykazaliśmy przy tym kreatywności i przedsiębiorczości, buduje w nas wiarę w naszą sprawczość, jakiej chyba nie doświadczaliśmy u siebie od czasów obalenia komunizmu.

Ogrom sprawczości

Próbując podsumować te nasze nietrafione przewidywania i prognozy, mogę zaryzykować stwierdzenie, że najbardziej myliliśmy się co do siebie jako ludzi. Dzięki globalizacji wirus błyskawiczne rozprzestrzeniał się na cały świat, a chwilę potem globalnie jednoczyliśmy wysiłki, aby stworzyć dosyć skuteczne szczepionki. A to wszystko w czasie wielokrotnie krótszym, niż dotychczas było to możliwe. Jeden człowiek wywołał konflikt zbrojny, doprowadzając do napaści na sąsiedni kraj. I również jeden człowiek, działając m.in. poprzez media społecznościowe, poruszył sumienie tylu ludzi w Europie, że poszczególnym rządom nie pozostaje dziś nic innego, jak stać murem za Ukrainą.

Pociesza mnie fakt, że mimo tych strasznych wydarzeń mamy w sobie ogrom sprawczości i zdolności do radzenia sobie w sytuacjach kryzysowych i to, jak wiele możemy zdziałać w obronie naszych wspólnych wartości.

Kiedy w 2020 roku koronawirus dotarł do Polski, wieszczono, że największe straty poniosą mikro i mali przedsiębiorcy, ponieważ to ten segment gospodarki został uznany za najbardziej wrażliwy i najmniej odporny. Okazało się, że jak zwykle siła polskich przedsiębiorców, ich zaradność i pragmatyzm były głęboko niedocenione. W praktyce mikroprzedsiębiorcy reagują na zmienne warunki znacznie zwinniej i szybciej niż większe przedsiębiorstwa, które często są uzależnione od globalnych łańcuchów dostaw i działają w oparciu o długoterminowe kontrakty. Strategia działania małych firm nie opiera się w tak dużym stopniu na długoterminowych prognozach ekonomicznych, które ostatnio wszystkich zawodziły. Ważniejsze jest dla nich właściwe rozpoznanie lokalnego rynku i faktycznych potrzeb klientów. Właściciele małych firm znają swoich klientów i kontrahentów, mają z nimi wieloletnie, często osobiste relacje, oparte na budowanym przez lata zaufaniu. W takim środowisku, w obliczu kryzysu, można liczyć na większą elastyczność i wyrozumiałość niż w relacjach biznesowych większych przedsiębiorstw, gdzie dominuje coś w rodzaju „profesjonalnej bezwzględności”.

Nie ma się co oszukiwać – mikroprzedsiębiorcy nie przeszli suchą nogą przez dotychczasowy kryzys. Świadczy o tym dobitnie chociażby wzrost liczby zamkniętych i zawieszonych działalności (39,9 proc. r./r.), zmniejszony od wielu miesięcy popyt na kredyt inwestycyjny (ok. 58 proc. mniej uruchomionych kredytów r./r.). Za tymi liczbami kryje się wiele dramatycznych historii i obaw o rozwój wypadków w przyszłości. Niemniej jednak, co do zasady należy uznać, że polski przedsiębiorca, mówiąc potocznie, wciąż nieźle daje sobie radę, jest innowacyjny i nowoczesny. Świadczy o tym chociażby rozwój polskiego e-commerce (wg PwC do 2027 wartość rynku e-commerce w Polsce wzrośnie o ponad 94 mld złotych) i wzrost poziomu płatności elektronicznych. Dlatego, nie bagatelizując problemów w makroekonomii i geopolityce, na uwadze trzeba też mieć siłę polskich przedsiębiorców i to, jak do tej pory potrafili się zaadaptować. Pozwala to wierzyć, że podobnie będzie w nadchodzących latach.

Innowacje w cenie

A jakiej bankowości potrzebuje polski przedsiębiorca w najbliższych latach? W Nest Banku wiemy, że przedsiębiorcy przede wszystkim nie lubią stałych kosztów. Co więcej, proste czynności powinny być dostępne mobilnie, np. za pośrednictwem intuicyjnej aplikacji. Jeżeli przedsiębiorca decyduje się na rozmowę z pracownikiem banku, to chciałby, aby po drugiej stronie był ktoś sprawczy, decyzyjny, który załatwi jego sprawę od ręki. Jeżeli zaś przedsiębiorca decyduje się na kredyt, to ważne, aby go otrzymał bez zbędnej zwłoki i w jednej z najlepszych cen na rynku.

Nest Bank, jako wartościowy partner przedsiębiorców, wierzy również w innowacje usprawniające prowadzenie biznesu. Tylko w tym roku udostępniliśmy możliwość założenia konta na selfie, także dla przedsiębiorców prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą. Wdrożyliśmy też kolejne płatności mobilne: Visa Mobile (i to jako pierwsi na świecie!), Swatch Pay oraz bramkę płatniczą dla e-commerce (czyli sklepów internetowych) i Softpos we współpracy z PayTel. W ramach grupy Nest cyfryzujemy także usługi faktoringowe, umożliwiając przedsiębiorcom wygodny zakup towarów i usług z odroczonym terminem płatności. W planach na pierwsze półrocze 2023 mamy natomiast udostępnienie platformy do wymiany walut z bardzo konkurencyjnymi kursami, karty wirtualnej, przelewów BLIK na telefon i kilku innych użytecznych usług.

Darmowe konto, tani kredyt, inwestowanie w innowacyjne usługi – można zadać pytanie, czy taka strategia ma sens z punktu widzenia rentowności banku. Postęp technologiczny, automatyzacja i mądre wykorzystanie algorytmów z pogranicza sztucznej inteligencji oraz rozwiązania chmurowe pozwalają ograniczyć koszty operacyjne po stronie banku. Natomiast udostępniając tzw. codzienną bankowość za darmo, bank pozyskuje klientów i osady depozytowe, które stanowią stabilne źródło finansowania kredytów. Strategia mająca na celu udzielanie jednych z najtańszych kredytów, przyciąga w sposób naturalny tych mikroprzedsiębiorców, którzy w sposób najbardziej świadomy zarządzają swoimi finansami. Oni też zazwyczaj spłacają je regularnie, przez co bank nie ponosi nadmiernych kosztów na ryzyko kredytowe. Zjawisko to wzmacniane jest wykorzystaniem programu gwarancji udzielanych przez BGK i obejmujących obecnie nawet 80 proc. kwoty udzielonego kredytu.

Strategia, która opiera się na dostarczaniu dobrej jakości innowacyjnych usług w najlepszej cenie, zdecydowanie ma rację bytu. Okazuje się, że Nest Bank, stawiając na siłę polskich przedsiębiorców, podobnie jak oni, „daje radę”. Rok 2021 był dla nas pierwszym rokiem zakończonym symbolicznym zyskiem, ale już w bieżącym roku po trzech kwartałach odnotowaliśmy ponad 30 mln złotych zysku, zweryfikowanego badaniem rewidenta. Ten zysk, jak i spodziewane zyski w najbliższym okresie, zamierzamy przeznaczyć na wzmocnienie swojej bazy kapitałowej, aby móc dalej inwestować w innowacje i rozwijać akcję kredytową dla polskich przedsiębiorców.

Etyka i wrażliwość

Istnieje też inny wymiar sensowności takiej strategii – wymiar szeroko pojętej etyki biznesowej. W Nest Banku obserwujemy, że dla naszych pracowników jest niezwykle ważne, jaką bankowość tworzymy. Świadomość, że większość naszych projektów nakierowana jest na to, aby dostarczyć przedsiębiorcy usługi jeszcze lepsze i jeszcze korzystniejsze cenowo, jest bardzo motywująca. A połączenie takiej idei z możliwością pracy przy użyciu najnowocześniejszej technologii powoduje ogromny wzrost entuzjazmu i wiary w sensowność obranego kierunku.

Potrzeba utożsamiania się z wartościami, wizją i strategią przedsiębiorstwa, w którym pracujemy, to znak naszych czasów. Ludzie chcą wierzyć w to, że ich praca nie tylko zapewnia im korzyści materialne, ale również pozwala poczuć, że zmieniają rzeczywistość na lepsze. Z roku na rok staje się to coraz bardziej odczuwalne. Słychać to zarówno w rozmowach rekrutacyjnych, jak i przy okazji dyskusji o planowanych innowacjach i zwykłych usprawnieniach.

W bezpośrednim tle jest oczywiście tematyka wrażliwości społecznej i środowiskowej. Wspierając przedsiębiorców za pomocą nowoczesnych i tanich usług, umożliwiamy im rozwój przy relatywnie niższych kosztach własnych, co przekłada się na mniejsze zużycie zasobów i energii. W Nest Banku na stałe wprowadziliśmy model pracy hybrydowej (co w praktyce oznacza kilkuprocentową frekwencję – obecność w biurze jest całkowicie dobrowolna), który przyczynia się do zmniejszenia śladu węglowego związanego z codziennym podróżowaniem do pracy. Pracownicy natomiast oszczędzają czas i pieniądze. Część z nich na stałe wróciła do stron rodzinnych, a część okresowo decyduje się pracować zdalnie z nieraz egzotycznych lokalizacji, łącząc pracę z pasją poznawania świata.

Rok 2023 na pewno nas czymś zaskoczy. Chcę wierzyć w to, że będą to tylko miłe zaskoczenia. Na szczęście dużo zależy od nas samych, naszej zaradności i przedsiębiorczości. A to napawa optymizmem.

Opinia partnera: Nest Bank