fbTrack
REKLAMA
REKLAMA

Ubezpieczenia

Ubezpieczenia na życie – jak wybierać, jak z nich korzystać, co można zabezpieczyć? Praktyczny poradnik

Odpowiednio dobrane ubezpieczenie na życie zapewni bezpieczną przyszłość nie tylko tobie, ale przede wszystkim twoim bliskim. W przypadku nieszczęśliwego zdarzenia losowego otrzymane od ubezpieczyciela pieniądze umożliwią im spłatę zobowiązań finansowych oraz utrzymanie dotychczasowego poziomu życia. Jeśli chcesz wiedzieć, w jaki sposób wybrać ubezpieczenie na życie, jak z niego skorzystać oraz jaki może być zakres polisy, przeczytaj nasze wskazówki.

Ubezpieczenie ubezpieczeniu nierówne

Podobnie jak w przypadku innych rozwiązań ubezpieczeniowych , również w polisach na życie kluczowy jest zakres ochrony, którą taki produkt nad tobą roztacza.

Zanim więc podejmiesz decyzję o wyborze konkretnego ubezpieczenia, rzetelnie przeanalizuj potrzeby i oczekiwania twoje i twoich najbliższych, a także sytuację finansową rodziny.

Wybór ubezpieczenia na życie – wskazówki

Wybierając ubezpieczenia na życie zastanów się, jaka jest twoja aktualna sytuacja życiowa i jakie wyzwania stoją obecnie przed tobą i twoją rodziną.

Jeśli zaciągnęliście wysoki kredyt hipoteczny, a Wasze dzieci są obecnie w trakcie edukacji, ubezpieczenie na życie powinno być nie opcją, a koniecznością.

Ubezpieczenie terminowe

Jeśli pragniesz zabezpieczyć spłatę kredytu i zapewnić swojej rodzinie bezpieczną przyszłość, najlepszym rozwiązaniem będzie terminowe ubezpieczenie na życie. Ubezpieczenie terminowe zawiera się na określony w umowie czas. W przypadku twojej śmierci lub ciężkiej choroby (w zależności od wybranej opcji ubezpieczenia), która uniemożliwi ci pracę, twoi najbliżsi otrzymają należne im wsparcie, umożliwiające zachowanie aktualnego poziomu życia i spłatę zobowiązań finansowych.

Takie ubezpieczenie jest najczęściej wybieranym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego.

Ubezpieczenie bezterminowe

Ubezpieczenie bezterminowe obowiązuje od momentu zawarcia umowy aż do momentu śmierci osoby ubezpieczonej. Wysokość składki ubezpieczenia bezterminowego będzie jednak wyższa niż w przypadku ubezpieczenia terminowego.

Mimo, że niektórzy ubezpieczyciele wymagają opłacania składek jedynie do określonego wieku, ochrona ubezpieczeniowa obowiązuje aż do śmieci. Podobnie jak w przypadku innych polis na życie, ochroną może być objęte również zdrowie ubezpieczonego (w tym wypadku wypłacany jest odpowiedni procent sumy ubezpieczenia).

Ubezpieczenie bezterminowe będzie dobrym wyborem w przypadku osób, które szukają kompleksowych rozwiązań i są też w stanie zapłacić za nie nieco wyższą składkę.

Świetnie sprawdzi się także jako zabezpieczenie przyszłości dla osób starszych.

Ciekawą alternatywą dla ubezpieczenia terminowego i bezterminowego może być polisa na życie i dożycie – rodzaj ubezpieczenia ochronno – inwestycyjnego.

Terminowa polisa na życie i dożycie

Wykupując polisę na życie i dożycie ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie:

* w przypadku twojej śmieci,

* jeśli dożyjesz wieku określonego w polisie.

Takie ubezpieczenia to znakomita propozycja dla osób młodych, które oprócz ochrony ubezpieczeniowej chcą zapewnić sobie dodatkowe środki finansowe np. na emeryturę. Ubezpieczenie nie tylko należycie zabezpieczy twoich bliskich, zapewni również zwrot części, a nawet całości wpłaconych składek (w zależności od konkretnego towarzystwa stopa zwrotu może być różna).

Ubezpieczenie posagowe

Nie wszyscy wiedzą, że polisa ubezpieczeniowa może być również znakomitym sposobem na oszczędzanie i zabezpieczenie finansowej przyszłości najmłodszych członków rodziny.

Ubezpieczenie posagowe jest szczególnie polecane osobom, które właśnie zostały lub w najbliższym czasie zostaną rodzicami.

Wykupując polisę regularnie odkładasz środki finansowe, które twoje dziecko otrzyma po ukończeniu wieku określonego w umowie. Zgromadzone w ten sposób pieniądze będzie mogło przeznaczyć na dalszą edukację (np. opłacenie czesnego na uczelni), zakup mieszkania czy kolejne inwestycje.

Właścicielem polisy może być rodzic, krewny, znajomy lub opiekun prawny. Ubezpieczenie wygasa w dniu osiągnięcia przez dziecko wieku określonego w umowie (górną granicą jest zazwyczaj 25 lat). W przypadku śmierci właściciela polisy opłatę składek bierze na siebie zakład ubezpieczeń.

Ubezpieczenie z funduszem kapitałowym

Ubezpieczenie z funduszem kapitałowym to harmonijne połączenie dwóch produktów – ochrony życia oraz inwestycji. Część składki przeznaczana jest na ochronę, zaś pozostała część zasila oszczędności – fundusz kapitałowy.

Wykupując takie ubezpieczenie zapewniasz swoim bliskim odpowiednie zabezpieczenie, a dodatkowo lokujesz i pomnażasz kapitał na przyszłość.

Warto wiedzieć jednak, że w przypadku ubezpieczeń z funduszem kapitałowym stopa zwrotu zależna jest od rodzaju inwestycji. oraz sytuacji na rynkach finansowych.

Nie mniej ważna od rodzaju polisy jest również wysokość sumy ubezpieczenia.

Czym jest suma ubezpieczenia?

Suma ubezpieczenia to kwota, którą w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej otrzymają jej najbliżsi. Wraz ze wzrostem sumy ubezpieczenia, zwiększeniu ulega również wysokość składki.

Zanim podejmiesz decyzję o tym, jaka suma ubezpieczenia będzie odpowiednim zabezpieczeniem dla twoich najbliższych, warto odpowiedzieć sobie na kilka prostych pytań:

* Kto jest zależny od moich dochodów?

* Jaka jest aktualna wysokość moich zarobków?

* Czy posiadam kredyt lub zamierzam go zaciągnąć?

* Ile kosztuje/ile będzie kosztować edukacja moich dzieci?

* Czy chcę przekazać znaczący spadek mojej rodzinie?

Na podstawie udzielonych odpowiedzi będziesz w stanie precyzyjnie i trafnie ocenić potrzeby twoich najbliższych, a co za tym idzie dopasować wysokość sumy ubezpieczenia do aktualnych i przyszłych realiów życiowych.

Ochrona ubezpieczeniowa

W zależności od konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego zakres podstawowej ochrony ubezpieczeniowej może być odmienny.

W większości przypadków ubezpieczyciel gwarantuje wypłatę odszkodowania jedynie w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej. Co jednak w sytuacji, jeśli na skutek wydarzeń losowych osoba ubezpieczona zostanie inwalidą lub dozna znacznego uszczerbku na zdrowiu? Co, jeśli niezbędna będzie długa hospitalizacja i rehabilitacja, która uniemożliwi pracę?

Każdy zakład ubezpieczeń posiada w swojej ofercie umowy dodatkowe, których celem jest rozszerzenie podstawowej ochrony, którą zapewnia ubezpieczenie główne.

Dodatkowe pakiety ubezpieczeniowe

W każdym towarzystwie ubezpieczeniowym do standardowej polisy chroniącej życie można dokupić dodatkowe pakiety ubezpieczeniowe. W zależności od oferty konkretnego ubezpieczyciela może być to:

* ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków;

* ubezpieczenie na wypadek śmierci spowodowanej nieszczęśliwym wypadkiem;

* ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy;

* ubezpieczenie na wypadek choroby;

* ubezpieczenie na wypadek hospitalizacji;

* ubezpieczenie na wypadek nieszczęśliwego wypadku dziecka.

Czy warto pokusić się o zakup dodatkowej ochrony? Jak najbardziej!

W większości przypadków cena dodatkowego pakietu nie przekracza kilku złotych miesięcznie. Angażując niewielkie środki finansowe możesz otrzymać całościową, szeroką ochronę nie tylko na wypadek utraty życia, ale również zdrowia. Dzięki pieniądzom wypłaconym przez ubezpieczyciela kompleksowo zabezpieczysz przyszłość swoich bliskich, będziesz w stanie również sfinansować koszty niezbędnych badań lekarskich, rehabilitacji lub pobytu w szpitalu.

Warto pamiętać, że nazwy i zakres takich ubezpieczeń różnią od siebie w zależności od ubezpieczyciela. Zanim podpiszesz umowę, koniecznie więc zapoznaj się ze szczegółami umowy oraz listą wyłączeń.

Czym są wyłączenia?

Wyłączenia to sytuacje, w których ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania. Ich lista znajduje się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia czyli OWU. Jest to element umowy między ubezpieczonym a ubezpieczycielem, który zawiera wszystkie najważniejsze informacje dotyczące wybranego rodzaju polisy.

Większość towarzystw ubezpieczeniowych nie wypłaci odszkodowania w przypadku śmierci w wyniku m.in.

* wojny lub stanu wojennego;

* aktów terroryzmu;

* udziału w rozruchach i zamieszkach;

* samobójstwa w pierwszych 2 latach polisy.

Przykładem wyłączenia może być również sytuacja, w której dojdzie do nieszczęśliwego wypadku, który został spowodowany z naszej winy, bo na przykład byliśmy pod wpływem alkoholu.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?

W przypadku każdego klienta wysokość składki kalkulowana jest indywidualnie. Kalkulacją zajmuje się pracownik zakładu ubezpieczeń, tzw. underwriter.

Obliczając wysokość składki bierze on pod uwagę szczególnie: wiek osoby ubezpieczonej, jej stan zdrowia, zawód, styl życia (w tym częstotliwość picia alkoholu, palenie, nadwagę) i płeć. Często zdarza się, że ubezpieczyciel wymaga od potencjalnego klienta wykonania badań lekarskich, które szczegółowo zobrazują jego aktualny stan zdrowia.

Jak więc wybrać najlepsze ubezpieczenie, radzi ekspert:

Dla singla, pary, całej rodziny – dobre ubezpieczenie charakteryzuje się tym, że mamy możliwość dopasować je do własnych aktualnych potrzeb. Nigdy bowiem nie wiemy, czy kupując teraz produkt tylko dla siebie, nie będziemy musieli go w bliższej lub dalszej przyszłości rozszerzyć. Dlatego decydując się na zakup polisy, należy wziąć pod uwagę produkty elastyczne, w których łącząc oferowane umowy dodatkowe, możemy stworzyć rozwiązanie odpowiadające naszym konkretnym oczekiwaniom w danej sytuacji – mówi Grzegorz Hoffman, kierownik ds. produktów w Nationale-Nederlanden.. Ważne jest więc, aby w trakcie trwania umowy zakres ubezpieczenia można było zmieniać, tak aby odpowiadał naszym obecnym oczekiwaniom. W ramach umowy podstawowej warto mieć możliwość samodzielnego dobrania elementów ochronnych, m.in. umowy na wypadek poważnych chorób, a także na wypadek nowotworu czy hospitalizacji i operacji. Dla wygody można także skorzystać z już gotowych pakietów – zdrowotnego, dziecięcego oraz wypadkowego – które np. w Nationale-Nederlanden zostały przygotowane według głównych potrzeb. Dzięki temu, w zależności od danej sytuacji w życiu, odpowiednim zakresem ochronnym możemy objąć tylko siebie, partnera czy też całą rodzinę – podkreśla Grzegorz Hoffman.

REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA
NAJNOWSZE Z RP.PL
REKLAMA
REKLAMA