fbTrack
REKLAMA
REKLAMA

Moja Emerytura

Na emeryturę bez 19-proc. podatku

123RF
Każdy, niezależnie od stopnia zamożności, powinien odkładać część swoich dochodów.Oszczędności gromadzone z myślą o emeryturze najlepiej wpłacać na IKE (indywidualne konto emerytalne) i IKZE (indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego; dokładnie przedstawimy je za tydzień 17 grudnia).

Oba rachunki uprawniają do korzyści podatkowych. Po spełnieniu określonych w ustawie warunków (w przypadku IKE chodzi głównie o możliwość podjęcia pieniędzy dopiero po 60. roku życia) nie będziemy musieli odprowadzać podatku od dochodów kapitałowych. Wynosi on 19 proc. i przy długoterminowym oszczędzaniu ma bardzo duży wpływ na ostateczny rezultat (IKZE uprawnia też do corocznych odliczeń od podstawy opodatkowania PIT).

Wiele form

W zasadzie IKE jest konstrukcją prawną obejmującą bardzo różne formy indywidualnego, dobrowolnego oszczędzania na emeryturę. Indywidualne konta emerytalne możemy zakładać w towarzystwach funduszy inwestycyjnych (TFI); wtedy pieniądze wpłacamy do oferowanych w ramach IKE funduszy inwestycyjnych. Jeśli wybierzemy IKE w towarzystwie ubezpieczeniowym, będziemy mieli polisę na życie z funduszem kapitałowym (składki będą inwestowane poprzez ten fundusz).

Od trzech lat istnieje też IKE w formie dobrowolnego funduszu emerytalnego (DFE). Fundusze takie prowadzą powszechne towarzystwa emerytalne (PTE), zarządzające także otwartymi funduszami emerytalnymi (OFE).

Osoby ceniące pewny zysk, choć niewielki, mogą założyć IKE w banku. Można również kupować obligacje oszczędnościowe i deponować je na IKE-Obligacje (konto to otwiera się w oddziałach PKO BP oraz w domu maklerskim tego banku). Kto czuje się na siłach, może samodzielnie inwestować na giełdzie poprzez IKE w formie rachunku maklerskiego.

Jak widać, oferta jest bardzo bogata. Żeby ułatwić rozeznanie się w niej i dokonanie wyboru, przygotowaliśmy obszerny raport. Oceniliśmy IKE w formie funduszu inwestycyjnego, ubezpieczeniowego funduszu kapitałowego, dobrowolnego funduszu emerytalnego. Dla każdej z tych grup opracowaliśmy ranking.

Wzięliśmy pod uwagę cechy oferty poszczególnych instytucji, porównaliśmy opłaty za prowadzenie IKE oraz wyliczyliśmy stopy zwrotu funduszy uzyskane w ciągu kilku różnych okresów. Za każdą z tych zmiennych przyznawaliśmy punkty. W przypadku banków poprzestaliśmy na rankingu opartym wyłącznie na oprocentowaniu rachunku.

Najwyżej ocenione

Wśród IKE prowadzonych przez ubezpieczycieli najkorzystniej wypadają oferty: PKO Życie, Nationale-Nederlanden i PZU Życie.

Najlepsze IKE w formie funduszu inwestycyjnego znajdziemy w: KBC TFI, PKO TFI oraz NN Investment Partners TFI.

Rozważając założenie IKE w dobrowolnym funduszu emerytalnym prowadzonym przez PTE, warto zwrócić uwagę na fundusze Nationale-Nederlanden PTE, MetLife PTE oraz PTE PZU.

Natomiast najwyżej oprocentowane lokaty w ramach IKE proponują: Bank Millennium, Bank BPS i BGŻ BNP Paribas.

IKE można założyć w dowolnym momencie. Trzeba jednak pamiętać, że wysokość wpłaty jest limitowana, a limit dotyczy konkretnego roku; niewykorzystany przepada, nie przechodzi na rok następny.

Ostatnia chwila na wykorzystanie limitu

Zbliża się koniec roku. To ostatni dzwonek, by wykorzystać tegoroczny limit wpłat na indywidualne konto emerytalne.

W przeciwnym razie limit, który w tym roku wynosi 11 877 zł, przepadnie. W przyszłym roku będziemy mogli wpłacić pieniądze na konto, ale już w ramach nowego limitu (jeszcze nie został ustalony).

Oczywiście nie ma obowiązku przekazania na IKE maksymalnej kwoty. W zasadzie można wpłacać dowolne kwoty z wybraną przez siebie częstotliwością (chociaż niektóre instytucje stawiają tu niewygórowane warunki).

Gdyby ktoś od początku wykorzystywał całe roczne limity, wpłaciłby dotąd na IKE  ponad 92 tys zł.

Źródło: Rzeczpospolita
REKLAMA
REKLAMA

WIDEO KOMENTARZ

REKLAMA
NAJNOWSZE Z RP.PL
REKLAMA
REKLAMA