Kredyty mieszkaniowe
Bogatsi stracą najwięcej
Nowe regulacje dla banków dotyczące kontroli ryzyka kredytowego sprawią, że nawet o kilkaset tysięcy złotych może spaść zdolność kredytowa osób o bardzo wysokich dochodach – szacują analitycy Expandera
Najprawdopodobniej w tym tygodniu Komisja Nadzoru Finansowego przyjmie Rekomendację T, która wejdzie w życie po upływie sześciu miesięcy, a zatem w sierpniu tego roku. Wprowadzi ona nowe regulacje dla banków w zakresie monitoringu i kontroli ryzyka kredytowego. Rekomendacja będzie dotyczyła nie tylko kredytów mieszkaniowych, ale także konsumpcyjnych (m. in. pożyczek gotówkowych).
Dla kredytobiorców najistotniejsze znaczenie wywołane nowymi przepisami będą miały zasady dotyczące obliczania ich zdolności kredytowej. Rekomendacja T wprowadzi bowiem limity ograniczające maksymalną kwotę spłacanych rat w stosunku do dochodów na poziomie 50 proc. oraz 65 proc. dla osób zarabiających powyżej średniej krajowej.
Według analityków Expandera wpływ nowych przepisów na rynek kredytów hipotecznych będzie najprawdopodobniej niewielki. Jedynie w pięciu bankach, które w sposób najbardziej liberalny obliczają zdolność kredytową, rata może przekroczyć limit wyznaczony przez Rekomendację T.
4-osobowa rodzina osiągająca dochód 3,5 tys. zł netto kredyt z ratą wyższą niż 50 proc. ich dochodów może uzyskać w Banku Polskiej Spółdzielczości, Polbanku i Pekao.
W BPS opisana wyżej rodzina może uzyskać kredyt nawet na kwotę ok. 400 000 zł. Szacowana wysokość raty tego kredytu wyniesie ok. 2400 zł, co stanowi 69 proc. kwoty dochodu.
W Polbanku stosunek raty do dochodów wyniesie ok. 60 proc., a w Pekao ok. 52 proc.
Zobacz wyliczenia dla 4-osobowej rodziny z dochodem 3500 zł netto dla kredytu w złotych
Expander zbadał również, jak kształtuje się ten stosunek w przypadku 4-osobowej rodziny, w której małżonkowie zarabiają łącznie 8 tys. zł netto miesięcznie, czyli osiągającej dochód wyższy niż przeciętne wynagrodzenie w przeliczeniu na dorosłego członka rodziny.
W tym przypadku dwa banki – BOŚ i Gospodarczy Bank Wielkopolski – będą musiały zmienić swoje metody wyliczania zdolności kredytowej. W BOŚ opisana rodzina może bowiem uzyskać kredyt nawet na kwotę 860 500 zł. Szacowana wysokość jego raty wyniesie ok. 5685 zł, czyli aż 71 proc. dochodu. W GBW maksymalna wysokość miesięcznej raty to 5 253 zł, co daje 66 proc. dochodu.
Zobacz wyliczenia dla 4-osobowej rodziny z dochodem 8000 zł netto dla kredytu w złotych
Jak widać z tych zestawień, osoby o niższych dochodach nie mają powodów do obaw w związku z wprowadzeniem Rekomendacji T, gdyż w bardzo niewielkim stopniu ograniczy ona ich dostęp do kredytów hipotecznych. Dużo dotkliwiej odczują ją za to ci, którzy zarabiają dużo powyżej średniej krajowej.
Przykładowo, jeśli 4-osobowa rodzina dysponuje dochodem rzędu 20 000 zł netto miesięcznie, to maksymalna wysokość ich raty będzie mogła wynosić 13 000 zł (65 proc. x 20 000 zł). Maksymalna kwota kredytu zostanie więc ograniczona do ok. 1,95 mln zł. Tymczasem obecnie taka rodzina może uzyskać kredyt nawet na 2,55 mln zł. Rekomendacja T spowoduje więc, że zdolność kredytowa opisanej rodziny spadnie aż o 600 tys. zł.
Rekomenduj artykuł Oddano głosów:
