Jak się ustala zdolność kredytową i raty z dofinansowaniem

Banki komercyjne, udzielając preferencyjnych kredytów, kierują się także swoimi wewnętrznymi zasadami

Po kredyt można się udać do jednego z 23 banków komercyjnych mających umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Ich wykaz można znaleźć m.in. na stronie internetowej BGK (www.bgk.pl) oraz w tym poradniku. Pieniądze na dotowane kredyty pochodzą z Funduszu Dopłat, którym dysponuje Bank Gospodarstwa Krajowego.

Trzeba jednak pamiętać, że ustawa zawiera ogólne warunki dotyczące tych kredytów. Dodatkowo każdy bank udzielał ich, opierając się na swoich zasadach, gdy chodzi o:

• ocenę zdolności kredytowej,
• wymagane zabezpieczenia (np. ustanowienie hipoteki na mieszkaniu lub domu, żyrantów, innego zabezpieczenia kredytu),
• wysokość oprocentowania kredytu,
• wysokość opłat i prowizji.

W wypadku jednak obliczania zdolności kredytowej ustawa zawiera przepisy, które banki komercyjne muszą brać pod uwagę. Mianowicie osoba bez zdolności kredytowej może łączyć swój dochód z dochodem rodziny, tj.: wstępnych (rodzice, dziadkowie), zstępnych (dzieci, wnuki itd.), rodzeństwa, ojczyma, macochy, a nawet teścia i teściowej.

Nowelizacja wprowadza ponadto możliwość łączenia dochodu kredytobiorcy także z dochodami małżonka brata lub siostry.

W praktyce oznacza to, że jeżeli w ocenie banku udzielającego kredytu preferencyjnego docelowy kredytobiorca (oboje małżonkowie lub osoba samotnie wychowująca dziecko, bezdzietny singiel) nie ma zdolności kredytowej, umowa może być zawarta również przez inne osoby, które z docelowym kredytobiorcą są spokrewnione lub spowinowacone.

Jak natomiast wygląda obliczanie zdolności kredytowej oraz raty kredytu – pokazuje kilka przykładów.

Przykłady

• Rodzina Wiśniewskich z Warszawy (dwoje dorosłych i dwójka dzieci) chce kupić od dewelopera mieszkanie o powierzchni 70 mkw. Jej dochody wynoszą w sumie 6 tys. zł netto. Bank wyliczył zdolność kredytową dla tej rodziny na 400 tys. zł. Wiśniewscy znaleźli wymarzone mieszkanie na peryferiach Warszawy. Jego cena wyniosła 600 tys. zł. Część tej kwoty – 200 tys. zł – postanowili sfinansować z oszczędności, resztę – preferencyjnym kredytem. Bank wyliczył im ratę kredytu z dopłatą państwa na 2105 zł, rata standardowa (bez dopłat) wyniosłaby natomiast 2865 zł.
• Jan Karolak jest poznaniakiem, sam wychowuje dziecko. Jego dochód wynosi 2500 zł, ale jego rodzice postanowili mu pomóc uzyskać preferencyjny kredyt na własne mieszkanie i zgodzili się, by podczas oceny zdolności kredytowej syna wziąć pod uwagę ich dochody, wynoszące 4 tys. zł. Bank wyliczył Karolakowi zdolność kredytową (uwzględniając dochody rodziców) na 360 tys. zł. Jan Karolak zdecydował się jednak wziąć kredyt 230 tys. zł. W jego wypadku rata z dopłatą do odsetek wyniesie – 1180 zł, a standardowa – 1884 zł.
• Marian Iwan jest bezdzietnym kawalerem z Wrocławia. Chce się usamodzielnić i wyprowadzić od rodziców. Planuje więc kupienie mieszkania o powierzchni 40 mkw. Jego dochód wynosi 5 tys. zł. Bank wyliczył mu zdolność kredytową na 400 tys. zł. Iwanowi trafiła się świetna oferta sprzedaży taniego lokum; w sumie zaciągnął on 197 tys. zł kredytu. Z racji jego stanu cywilnego dopłata będzie przysługiwać mu jedynie do 30 mkw. mieszkania. Rata z dopłatą wyniesie 1015 zł, a bez dopłaty – 1411 zł.

Zobacz tekst ujednolicony ustawy  o finansowym wsparciu rodzin i innych osób (pdf; 163 KB)

Zobacz serwis » Prawo dla Ciebie » Nieruchomości » Kredyty » Prawo dla kredytobiorcy