Dopłata do połowy odsetek i tylko w złotych

Kredyt na zakup mieszkania lub domu można zaciągnąć maksymalnie na 30 lat

Pomoc państwa obejmie tylko pierwsze osiem lat spłaty kredytu. Polega ona na tym, że budżet państwa płaci za kredytobiorcę połowę odsetek. Obecnie średnia stopa, według której są naliczane dopłaty, wynosi ok. 6,43 proc.

Prowizje i opłaty także

Do podstawy naliczenia dopłat nie wlicza się kwoty skapitalizowanych odsetek. Do kwoty kredytu mogą za to zostać doliczone  jednorazowe i  uiszczane z góry opłaty i prowizje związane z jego udzieleniem oraz jednorazowe, płatne z góry składki ubezpieczenia tego kredytu.

Wysokość opłat i prowizji będzie zależała od konkretnego banku, a więc może się różnić. Zazwyczaj jednak nie powinna przekraczać limitu 2 proc. Do pół roku można zawiesić  spłatę kredytu, ale tylko kapitału.  Nie ma natomiast taryfy ulgowej dla odsetek. Trzeba regulować je na bieżąco. Inaczej nie można skorzystać z dopłat.

Po ośmiu latach, kiedy przestaną obowiązywać dopłaty, bank może restrukturyzować kredyt. Państwo nie będzie już dopłacało, dlatego rata oczywiście wzrośnie. Wtedy bank może przeliczyć ponownie kredyt i zaproponować nowe zasady spłaty.

Nic nie stoi na przeszkodzie, aby taką konstrukcję – zabezpieczającą kredytobiorcę przed skokowym wzrostem raty po ośmiu latach, a bankowi pozwalającą ocenić zdolność kredytową dla pełnego okresu jego amortyzacji – wprowadzić od razu do umowy kredytu dla całego okresu spłaty. Ustawa nie zabrania bowiem takiego konstruowania umowy kredytowej, aby już w momencie udzielenia kredytu zawierała opcję i warunki przeprowadzenia restrukturyzacji.

3,3 mld zł kredytów udzieliły do tej pory banki w programie „Rodzina na swoim"

Nowelizacja  wprowadza także katalog przypadków, które mają zapobiec zdarzającym się  nadużyciom.  Dopłatę będzie można więc stracić, gdy:

• kredytobiorca w okresie  dopłat uzyskał prawo własności lub współwłasności innego  mieszkania lub budynku mieszkalnego albo spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu (w całości lub w części). Wyjątek uczyniono dla nieruchomości nabytych w drodze spadku;
• kredytobiorca w okresie stosowania dopłat zmienił sposób użytkowania lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, na którego zakup lub budowę został udzielony kredyt preferencyjny, na cele inne niż zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych, np. na biuro.

Nowe przepisy nałożyły  na kredytobiorcę obowiązek  poinformowania  banku na piśmie o tych zdarzeniach w terminie 14 dni od dnia ich zaistnienia. Niedopełnienie tego obowiązku będzie rodziło przykre konsekwencje nie tylko w postaci  zaprzestania dopłat, ale i obowiązku zwrotu tych, które kredytobiorca już dostał.

Uwaga! Przepis nie obejmuje kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt przed wejściem w życie noweli.

Ponadto dopłatę  można stracić, a wypłaconą jej część trzeba zwrócić, gdy:

• kredyt wykorzystano w całości lub w części  niezgodnie z celem, na jaki został udzielony,
• kredytobiorca  posiada tytuł prawny do lokalu  lub domu, mimo  że w umowie kredytowej twierdził, że ich nie ma,  lub  został skazany za przestępstwa z art. 297 §  1 lub 2 kodeksu karnego, dotyczącego  m.in. oszustw kredytowych.

Do jakiego rodzaju raty

Żeby skorzystać z preferencji, kredytobiorca musi spłacać kredyt w ratach równych lub malejących. Są to podstawowe formy spłaty. Kredytobiorca nie może więc np. spłacać najpierw samych odsetek, a dopiero potem kapitału. Ustawa eliminuje możliwość stosowania takich technik.

Uwaga! Kredyt można dostać tylko raz. Ustawa pozwala jednak na zaciągnięcie go osobie, która już wcześniej korzystała z innych kredytów objętych pomocą państwa, np. studenckiego. Mogą go dostać także osoby, które przed laty korzystały z ulgi budowlanej lub remontowej.

Zobacz tekst ujednolicony ustawy  o finansowym wsparciu rodzin i innych osób (pdf; 163 KB)

Zobacz serwis » Prawo dla Ciebie » Nieruchomości » Kredyty » Prawo dla kredytobiorcy