Bez etatu po pieniądze na mieszkanie

Czy freelancer może dostać kredyt hipoteczny? Tak, choć banki różnie oceniają dochody osoby bez etatu.

Aktualizacja: 19.04.2017 13:28 Publikacja: 19.04.2017 13:17

Bez etatu po pieniądze na mieszkanie

Foto: Bloomberg

Coraz więcej klientów starających się o kredyt na mieszkanie wykazuje jako formę zatrudnienia umowę zlecenia lub umowę o dzieło. Czy banki akceptują takie źródło dochodu przy 20-30-letnim zobowiązaniu?

- Klienci niepotrzebnie obawiają się odrzucenia wniosku kredytowego i braku możliwości uzyskania  finansowania na mieszkanie - mówi Tomasz Przyrowski, dyrektor analityków kredytowych w Metrohouse.

Zapewnia, że kredyt dla osób uzyskujących dochód z tytułu umów cywilno-prawnych jest osiągalny, a klienci nie są traktowani przez banki gorzej niż ci pracujący na umowach o pracę. Muszą jednak pamiętać, że nie zawsze bank przyjmie do liczenia zdolności cały dochód wpływający na konto, oraz że każdy bank ma swój algorytm wyliczania dochodu z umów cywilno-prawnych. Na co bank zwróci szczególną uwagę?

Ile trwa umowa

Banki dostają od swoich klientów - wraz z dokumentami nieruchomości -umowy zlecenia, umowy o dzieło i kontrakty menedżerskie.

- Z uwagi na dużą popularność różnych form zatrudnienia, dostosowały swoje polityki kredytowe do warunków panujących na rynku i akceptują tego typu dochody. Czynią to jednak pod kilkoma warunkami. Zwykle banki wymagają, aby umowa trwała od co najmniej sześciu miesięcy i była ważna na dzień składania wniosku, a najlepiej, aby była ważna także przez kilka kolejnych miesięcy - mówi Tomasz Przyrowski.

Niektóre banki podchodzą do sprawy bardziej zapobiegawczo i wymagają, aby umowa trwała od co najmniej dwunastu miesięcy, a jeszcze korzystniej byłoby, gdyby klient ubiegający się o kredyt mógł udokumentować, że już raz rozliczał PIT z dochodami z tytułu takiej umowy.

Banki dopuszczają łączenie dochodów z umów cywilno-prawnych z kilku źródeł, dzięki czemu osoby pracujące jako wolni strzelcy współpracujący z kilkoma podmiotami mogą sumować dochód, co ma wpływ na zwiększenie zdolności kredytowej.

Liczy się ciągłość

Współpraca z kilkoma podmiotami w przypadku freelancera może mieć pozytywny wpływ na zdolność kredytową, ale i tak dla banku ważna jest ciągłość umowy z jednym pracodawcą.

- Zmiany zleceniodawców - w ramach na przykład jednej grupy kapitałowej - są dla banków czymś zupełnie naturalnym. Jednak wykonywanie drobnych zleceń dla wielu różnych podmiotów, okresy bez wpływów na konto, czy przerwy w wykonywaniu zleceń, mogą u analityka kredytowego wywołać liczne wątpliwości - mówi Tomasz Przyrowski.

Ważna jest też regularność. Według analityków z Metrohouse większe zaufanie wzbudzi freelancer, który jest związany licznymi umowami z pewną grupą zleceniodawców, niż pracujący przy nieregularnych projektach. Jednak nawet w takich przypadkach wszystko jest kwestią właściwego opisu z wyjaśnieniem m.in. specyfiki branży. Bank musi mieć pewność, że dochody są stabilne i regularne - twierdzą doradcy.

Przy umowach zlecenia należy jednak uważać na podwyższone koszty uzyskania przychodu.

- Jeśli możemy z nich skorzystać, to bank na pewno uwzględni to przy wyliczeniu dochodu netto i pomniejszy go w taki sposób, jakby te koszty były w rzeczywistości ponoszone - dodaje Tomasz Przyrowski.

Sprawa wygląda podobnie przy umowach o dzieło, a szczególnie jeśli jest to umowa o dzieło z prawami autorskimi, gdzie koszty wynoszą 50 proc. uzyskania przychodu. W związku z tym niektóre banki obniżają dochód klienta wpływający na konto nawet o połowę.

Coraz więcej klientów starających się o kredyt na mieszkanie wykazuje jako formę zatrudnienia umowę zlecenia lub umowę o dzieło. Czy banki akceptują takie źródło dochodu przy 20-30-letnim zobowiązaniu?

- Klienci niepotrzebnie obawiają się odrzucenia wniosku kredytowego i braku możliwości uzyskania  finansowania na mieszkanie - mówi Tomasz Przyrowski, dyrektor analityków kredytowych w Metrohouse.

Pozostało 89% artykułu
2 / 3
artykułów
Czytaj dalej. Kup teraz
Nieruchomości
Rząd przyjął program tanich kredytów. Klienci już rezerwują odpowiednie mieszkania
Nieruchomości
Wielki recykling budynków nabiera tempa. Troska o środowisko czy o portfel?
Nieruchomości
Opada gorączka, ale nie chęci
Nieruchomości
Klienci czekają w blokach startowych
Nieruchomości
Kredyty mieszkaniowe: światełko w tunelu